Livet etter gjeldsordningen

Når gjeldsordningsperioden er over, faller restgjelden bort. Du skylder ikke lenger det som ikke ble dekket, og kreditorene kan ikke komme tilbake senere fordi du fikk bedre råd.

Etterperioden på to år er fjernet. Det er den viktigste enkeltendringen for deg som nærmer deg slutten av en ordning — og den gjelder både nye og allerede etablerte ordninger.

Etterperioden finnes ikke lenger

Tidligere måtte mange fortsette å betale i inntil to år etter at selve gjeldsordningsperioden var slutt, dersom inntekten steg. Den regelen er borte.

Prinsippet nå er at en gjeldsordning skal være et endelig oppgjør. Når perioden er gjennomført, er saken avsluttet.

Mye av det som ligger på nettet om gjeldsordning er skrevet før endringene og omtaler etterperioden som om den fortsatt eksisterer. Se Nye regler om gjeldsordning: dette er endret for hele oversikten over hva som ble endret.

Dette forsvinner — og dette gjør det ikke

Det er den tredje og fjerde linjen som overrasker flest. Har du beholdt boligen, har du fortsatt boliglånet. Se Bolig i gjeldsordning: kan du beholde huset? og Krav som ikke omfattes av gjeldsordningen.

Betalingsanmerkninger og kredittverdighet

En gjeldsordning er synlig for dem som gjør kredittsjekk mens den løper, og de enkelte kravene kan i tillegg ligge som betalingsanmerkninger.

Når ordningen er gjennomført og kravene er falt bort, skal grunnlaget for registreringene være borte. Nøyaktig når den enkelte registreringen forsvinner hos det enkelte byrået, varierer — og feil forekommer.

Gjør derfor dette:

1. Sjekk deg selv hos alle byråene. Det er gratis. Se Sjekk deg selv gratis - slik gjør du det hos hvert byrå og Kredittopplysningsbyråene i Norge.
2. Be om innsyn i hva som faktisk står registrert. Se Innsyn i egne kredittopplysninger og gjenpartsbrev.
3. Klag på det som er feil. En anmerkning som ikke skulle vært der, koster deg penger i renter i årevis. Se Klage på uriktig registrering og Slik slettes en betalingsanmerkning.
4. Sjekk gjeldsregisteret og få bekreftet at usikret gjeld er borte. Se Gjeldsregisteret: hva står registrert om deg?.

Kredittverdigheten kommer tilbake — sakte

Kredittscoren bygges opp av betalingshistorikk, inntekt, alder, bosted og hvor mye kreditt du søker om. Etter en gjeldsordning starter du med et tynt datagrunnlag.

Det som hjelper:

• Tid uten anmerkninger. Den viktigste faktoren, og den du ikke kan påskynde.
• Stabil inntekt og fast adresse.
• Å betale alt i tide, også småbeløp.

Det som skader:

• Mange lånesøknader på kort tid. Hver forespørsel registreres. Se Kredittsjekk ved lånesøknad og boliglån.
• Å ta det første tilbudet som kommer. De som låner ut til nylig gjeldsordnede, tar seg betalt for risikoen.

Se Kredittscore: slik beregnes den for hvordan beregningen faktisk foregår.

Vurderer du kredittsperre som beskyttelse i en sårbar periode, kan det være et fornuftig grep. Se Kredittsperre: slik sperrer du deg selv.

Behold vanene fra ordningen

Du har nettopp levd 5 år på et fast beløp. Det er en ferdighet, og den er verdt å ta med videre.

Det mest effektive grepet er å fortsette med samme budsjett en stund til — men la differansen gå til en bufferkonto i stedet for til kreditorene. En enslig som har levd på 11 388 kroner i måneden pluss boutgifter, har allerede bevist at det går.

Sett opp et nytt, realistisk budsjett med det du faktisk har igjen. Se Slik setter du opp et budsjett som holder og nedbetalingsplanen hvis du fortsatt har boliggjeld å styre.

De første tre månedene

En enkel plan for tiden rett etter at ordningen er avsluttet:

Det siste punktet er det folk hopper over, og det er det som koster mest. En feilaktig anmerkning som blir stående, gir deg dyrere lån i årevis uten at du vet hvorfor.

Gå gjennom faste avtaler

Etter fem år på stramt budsjett har mange avtaler stått urørt lenge. Bruk en kveld på dette:

• Forsikringer. Sjekk om du er dobbeltforsikret, og om summene passer situasjonen din nå.
• Strømavtale. Fastpris, spot eller noe du glemte å si opp?
• Abonnementer. Strømmetjenester, apper og medlemskap du ikke bruker.
• Bank. Gebyrer og betingelser kan være verdt å reforhandle når anmerkningene er borte.

Dette er ikke småpenger. For mange husholdninger utgjør en slik gjennomgang flere tusen kroner i året — penger som kan gå rett i bufferen.

Bolig og lån senere

Har du fortsatt boliglån, fortsetter det som før. Skal du kjøpe bolig etter en gjeldsordning, må du regne med at det tar tid før ordinære banker sier ja.

Kommunale ordninger kan være en vei inn. Se Startlån fra kommunen. Vær samtidig kritisk til refinansiering som løsning på nye problemer — se Refinansiering: muligheter og feller og Fellene: gebyrer, lengre løpetid og falsk trygghet.

Skatt

Har du hatt næringsvirksomhet, kan ettergitt gjeld få betydning for skatteposisjoner. Er du i tvil om hvordan ettergivelsen skal behandles i selvangivelsen, spør Skatteetaten direkte — det er raskere enn å gjette, og svaret er gratis.

Det andre etterspillet

Mange forventer lettelse og kjenner i stedet tomhet. Årene har vært organisert rundt et mål, og så er målet borte. Noen kjenner også skam som ikke forsvant med gjelden.

Det er vanlig. Se Gjeld og psykisk helse, og vit at gjeldsrådgiveren i kommunen din også kan snakke om tiden etterpå — ikke bare om søknader.

Hva du gjør nå

• Be namsmannen om skriftlig bekreftelse på at ordningen er gjennomført. Ta vare på den.
• Sjekk deg selv hos kredittopplysningsbyråene, og klag på det som er feil.
• Sett opp nytt budsjett med bufferkonto fra første måned.
• Ikke søk lån de første månedene. La registreringene rekke å oppdatere seg.

Skulle du havne i problemer igjen senere, er ikke døren stengt. Se Kan du få gjeldsordning flere ganger?.

Kilder

• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — gjeldsinformasjonsloven
• Statsforvalteren — endringer i gjeldsordningsloven
• Skatteetaten
• Politiet — namsmann og forliksråd

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.