Gjeld og psykisk helse

Gjeldsproblemer og psykisk uhelse henger tett sammen, og det går begge veier. Vedvarende pengetrøbbel sliter på søvn, konsentrasjon og overskudd — og når helsa først svikter, blir det tyngre å holde orden på regningene. Skal du komme deg ut, må begge deler som regel håndteres samtidig.

Her får du vite hvordan gjeld typisk påvirker folk, hva du kan gjøre praktisk denne uka, og hvor du henter hjelp. Vi stiller ingen diagnoser og gir ingen behandlingsråd — det er fastlegen og helsetjenesten som skal gjøre det.

Slik kjenner det ut for mange

Det er ingen bestemt måte å reagere på, men gjeldsrådgivere møter de samme beskrivelsene igjen og igjen:

• Konvolutter som blir liggende uåpnet, ofte i bunker.
• Telefonen på lydløs fordi ukjente numre kan være inkasso.
• Søvn som svikter fra tre om natta, med hodet fullt av regnestykker.
• Skam som gjør at man ikke forteller det til partner, foreldre eller venner.
• En følelse av lammelse: du vet at du burde gjøre noe, men klarer ikke å begynne.

Dette er vanlige reaksjoner på en reell belastning, ikke tegn på svakhet. Men de har en pris, og prisen er målbar i kroner.

Unngåelse er det dyreste symptomet

Å utsette er menneskelig. Det er også den eneste av reaksjonene over som direkte gjør gjelden større.

En ubetalt regning får først et purregebyr på 38 kroner. Går den til inkasso, kommer salærer som beregnes ut fra inkassosatsen på 750 kroner. Går saken videre til forliksrådet, kommer rettsgebyret på 1 345 kroner og motpartens omkostninger på toppen. En regning på et par tusen kroner kan doble seg på veien. Hele løpet er beskrevet i Inkassoprosessen fra purring til dom.

Poenget er ikke å skremme. Poenget er at det å åpne posten er et av de billigste helsetiltakene som finnes — og at hver uke du klarer å ta tak tidligere, er penger spart.

Tre grep som senker trykket

Du trenger ikke løse alt. Du trenger å komme i gang.

1. Åpne alt. Sett av en time, gjerne sammen med noen. Legg brevene i tre bunker: krav som er riktige, krav du er usikker på, og reklame.
2. Skriv det ned. Kreditor, beløp, forfall, saksnummer. Det er ubehagelig å se totalen, men uvissheten er verre enn tallet. Gjeldsoversikten gjør jobben for deg og lagres bare i din egen nettleser. Se også Slik skaffer du full oversikt over gjelden din.
3. Ta én telefon. Ring én kreditor og be om utsettelse eller en avdragsordning. Én ja gjør den neste samtalen lettere.

Fastlegen hører hjemme i gjeldshjelpen

Fastlegen kan ikke forhandle med kreditorene dine, men har flere roller som betyr noe:

• Behandling og henvisning. Sliter du med søvn, angst eller nedstemthet over tid, er det fastlegen som vurderer hva slags oppfølging du trenger, og som eventuelt henviser videre.
• Dokumentasjon. Sykdom og andre belastninger kan ha betydning i en gjeldssak. Etter regelendringene i gjeldsordningsloven kan gjeldsordningsperioden settes kortere enn hovedregelen på 5 år ved særlig belastende sosiale forhold, for eksempel alvorlig sykdom eller omsorg for barn med spesielle behov. Da må belastningen være dokumentert.
• Sykmelding. Redusert inntekt gjør gjelden verre, men å stå i jobb til du kollapser gjør den ikke bedre.

Helsenorge har oversikt over hjelpetilbud og hjelpetelefoner. Er du usikker på hvor du skal begynne, er fastlegen alltid et riktig første steg.

Du kan be om pause

Det finnes verktøy for akkurat den situasjonen der du ikke orker mer akkurat nå.

• Berostillelse betyr at innkrevingen settes på vent uten at det inngås noen nedbetalingsavtale. Sykdom er en av de vanligste begrunnelsene som faktisk blir godtatt. Se Berostillelse: midlertidig pause i innkrevingen.
• Betalingsutsettelse flytter forfallet noen uker eller måneder. Se Betalingsutsettelse: slik får du utsatt frist.
• Åpnes gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, får du en betalingsutsettelse på 4 måneder der kreditorene ikke kan sette i verk inkassotiltak eller rettslige skritt. Se Hva er gjeldsordning?.

Ingen av delene sletter gjeld. Men de kjøper deg tid til å hente pusten, og tid er ofte det du mangler mest.

Gratis hjelp finnes der du bor

Alle kommuner er pålagt å tilby gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning. Rådgiveren har taushetsplikt, tar ikke betalt, og har sett verre saker enn din. Se Gratis kommunal gjeldsrådgivning og NAV og økonomisk rådgivning, eller finn kontaktinformasjon direkte i registeret over gjeldsrådgivning.

Er terskelen for høy til å ringe selv, kan du be noen ringe for deg, eller sende en e-post i stedet for å ta telefonen.

Slik sier du det til kreditor

Mange kvier seg for å nevne helse i en samtale med et inkassoselskap, av frykt for å virke unnvikende. Erfaringen er den motsatte: sykdom er et av de argumentene som faktisk gir gjennomslag, fordi det sier noe om hvorfor situasjonen er som den er og hva som er realistisk framover.

Du trenger ikke å utlevere deg. Tre setninger holder:

«Jeg er sykmeldt og har fått vesentlig lavere inntekt. Jeg klarer ikke det opprinnelige terminbeløpet, men jeg kan betale 1 200 kroner i måneden fra neste måned. Kan dere stanse renter og gebyrer i perioden?»

Du sier hva som er galt, hva du kan, og hva du ber om. Det er hele oppskriften. Legg gjerne ved dokumentasjon på inntektsbortfallet — sykmelding, vedtak fra NAV eller lønnsslipper. Diagnosen din har kreditor ingen grunn til å få vite.

Blir svaret nei, er det ikke slutten. Se Kreditor sa nei - hva gjør du nå?.

La noen andre ta samtalene

Du har lov til å gi en annen person fullmakt til å snakke med kreditorene på dine vegne. Det krever bare en kort, skriftlig fullmakt med navn, fødselsdato og hva fullmakten gjelder.

For mange er dette det som løser floken: en pårørende eller en gjeldsrådgiver tar telefonene, mens du får bruke kreftene på å komme deg. Se Slik hjelper du en pårørende med gjeldsproblemer for hvordan den som hjelper bør gå fram.

Når gjelden henger sammen med noe annet

Har gjelden oppstått i forbindelse med spilling, er det sjelden nok å håndtere gjelden alene — spillingen må stoppe samtidig, ellers bygges gjelden opp på nytt. Se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet.

Det samme gjelder rusproblemer, alvorlig sykdom og samlivsbrudd: gjelden er ofte et symptom i tillegg til å være et problem i seg selv.

Hva du gjør nå

• Åpne posten, gjerne med en annen til stede.
• Sett opp en enkel oversikt over hva du skylder, til hvem.
• Bestill time hos fastlegen hvis søvn, uro eller nedstemthet har vart en stund.
• Kontakt gjeldsrådgiveren i kommunen din. Det koster ingenting.
• Lag et budsjett du faktisk klarer å leve etter — se Slik setter du opp et budsjett som holder.

Vi gir generell informasjon, ikke individuell helsefaglig eller juridisk rådgivning. Ingen kan love at en forhandling fører fram eller at gjeld blir slettet. Men svært få gjeldssaker er umulige, og nesten alle blir enklere når noen andre kjenner tallene.

Kilder

• Helsenorge
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — inkassoloven
• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven
• Finanstilsynet

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.