Slik snakker du med familien om gjelden

Den vanskeligste samtalen om gjeld er nesten alltid den første. Etterpå oppdager de fleste at reaksjonen ble mildere enn de fryktet — og at det ble lettere å puste. Hemmelighold koster derimot både penger og helse, fordi problemet får vokse i fred mens du bruker energi på å skjule det.

Denne artikkelen handler om hvordan du forbereder og gjennomfører samtalen: med partner, med foreldre eller voksne barn, og med barn som fortsatt bor hjemme.

Hvorfor hemmelighold gjør det verre

Tre ting skjer når gjelden holdes skjult:

• Gjelden vokser i mellomtiden. Renter, purregebyrer og salærer løper uansett om noen vet om dem.
• Handlingsrommet krymper. De billigste løsningene — betalingsutsettelse og avdragsordning — er lettest å få tidlig i løpet.
• Du får ikke hjelp. Ingen kan hjelpe deg med noe de ikke vet om.

I tillegg kommer belastningen ved å holde på hemmeligheten. Mange beskriver det som mer slitsomt enn gjelden selv. Se Gjeld og psykisk helse.

Skaff tallene før du skaffer samtalen

Du trenger ikke ha en løsning klar. Men samtalen blir en helt annen hvis du kan svare på «hvor mye?» uten å gjette.

Sett opp en enkel liste: hvem du skylder, hvor mye, hva som er forfalt, og hva som har gått til inkasso. Gjeldsoversikten lagrer bare i din egen nettleser. Se også Slik skaffer du full oversikt over gjelden din.

Samtalen med partner

Dette er den viktigste og som regel den vanskeligste. Den har også reelle økonomiske konsekvenser, fordi husholdningens samlede økonomi henger sammen selv når gjeldsansvaret er individuelt. Hva partneren din faktisk hefter for, er behandlet i Gjeld i parforhold og ved samlivsbrudd.

Noen holdepunkter som pleier å fungere:

Velg tidspunktet. Ikke rett før leggetid, ikke midt i en krangel om noe annet, ikke over telefon. Sett av en time uten barn til stede.

Start med tallet. «Jeg har 340 000 kroner i gjeld, og jeg klarer ikke å betjene den lenger.» Ikke bygg opp til det. Innledninger gjør mottakeren redd for noe verre.

Si hva du vil ha ut av samtalen. Trenger du at dere legger en plan sammen? Eller trenger du bare at noen vet? Det er to helt forskjellige samtaler, og det hjelper å si hvilken det er.

Ta imot reaksjonen. Sinne, skuffelse og frykt er rimelige reaksjoner på informasjon som endrer familiens økonomi. Det er ikke et angrep du må forsvare deg mot. Gi det noen dager.

Bli enige om ett neste steg. For eksempel: dere ringer gjeldsrådgiveren i kommunen denne uka. Ett steg holder.

Samtalen med foreldre eller voksne barn

Her kommer et ekstra element inn: muligheten for at noen tilbyr penger.

Det kan være en god løsning. Et rentefritt familielån som gjør det mulig å tilby kreditorene et redusert engangsoppgjør, kan spare svært mye. Men det må gjøres ordentlig:

• Skriv avtalen ned. Beløp, nedbetaling, hva som skjer hvis du ikke klarer å betale. Muntlige familielån ødelegger familier.
• Vær ærlig om risikoen. Den som låner deg penger, må vite at pengene kan gå tapt.
• Ikke be om kausjon som en formalitet. Kausjon er et reelt ansvar som kan velte en pensjonists økonomi. Les Kausjonsansvar: når du hefter for andres gjeld sammen med den det gjelder før noen skriver under.
• Husk at långiveren blir kreditor. Skulle du senere søke gjeldsordning eller forhandle med de andre kreditorene, må også familielånet med i regnestykket. Se Slik forhandler du med privatpersoner du skylder penger.

Noen ganger er det beste et familiemedlem kan gi, ikke penger, men å bli med i møtet med gjeldsrådgiveren. Se Slik hjelper du en pårørende med gjeldsproblemer.

Samtalen med barn som bor hjemme

Barn merker det uansett. De hører telefonsamtalene, ser at ferien avlyses, og fyller tomrommet med egne forklaringer — som ofte er verre enn virkeligheten.

• Si nok, men ikke alt. «Vi har for lite penger nå, og derfor må vi kutte ut noen ting en periode. Vi har en plan, og det er ikke din jobb å ordne det.»
• Ikke gjør barnet til fortrolig. Et barn skal ikke bære foreldrenes økonomiske uro.
• Ikke be om hemmelighold. Beskjed om å ikke fortelle det til noen gjør skammen til barnets.
• Vær konkret om det som angår dem. Fritidsaktiviteter, klassetur, bursdag. Mange kommuner og frivillige organisasjoner har ordninger for aktiviteter — spør helsesykepleier eller NAV.

Ungdom som selv har begynt å bygge gjeld, trenger en litt annen samtale. Se Ung og i gjeldstrobbel.

Når det er den andre som har skjult gjeld

Situasjonen kan være omvendt: det er partneren din som forteller, eller som du har oppdaget noe hos.

Første reaksjon er ofte å ville vite alt med en gang. Det er rimelig, men prøv å skille de to spørsmålene: hva er tallene, og hva skjedde. Det første må løses raskt. Det andre tar tid, og det er ikke sikkert det løses i samme samtale.

• Sjekk hva du selv hefter for. Felles lån, medlåntakeransvar og kausjon er det eneste som gjør partnerens gjeld til din. Se Gjeld i parforhold og ved samlivsbrudd.
• Be om innsyn, ikke om løfter. Kontoutskrifter og kravbrev sier mer enn forsikringer om at det skal ordne seg.
• Ikke betal ned gjelden umiddelbart. Ligger det et underliggende problem der — spilling, avhengighet — kan innfrielse frigjøre kredittrammer som fylles opp på nytt. Se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet.
• Sett en felles ramme. For eksempel: alle kravbrev åpnes sammen, og ingen tar opp ny kreditt uten at begge vet det.

Å bli løyet til om penger oppleves for mange som et tillitsbrudd på linje med utroskap. Det er ikke en overreaksjon, og det er ingenting i veien for å be om hjelp til å komme gjennom det.

Skal du si det på jobben?

Som hovedregel nei. Arbeidsgiveren din har ikke noe med privatøkonomien din å gjøre.

To unntak: hvis det blir utleggstrekk i lønna, får arbeidsgiver beskjed fra namsmannen uansett, og da kan det være greit å ha sagt det først. Og hvis du jobber i en stilling med krav om vandel eller økonomisk uklanderlighet, kan gjeld ha betydning for stillingen — sjekk vilkårene dine før du sier noe.

Hvis det ikke går bra

Noen samtaler ender i brudd, sinne eller taushet. Det skjer, og det betyr ikke at du gjorde feil i å være ærlig.

Da er poenget å ha en annen kanal klar: gjeldsrådgiveren i kommunen tar imot deg uansett hva som skjer hjemme, koster ingenting og har taushetsplikt. Se Gratis kommunal gjeldsrådgivning og finn rådgiver der du bor. Skal du i møte, forbereder du deg med Slik forbereder du møtet med gjeldsrådgiveren.

Sjekkliste før du tar samtalen

Du trenger ikke ha svarene. Du trenger å slippe å bære det alene.

Kilder

• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — inkassoloven
• Lovdata — finansavtaleloven
• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven
• Helsenorge

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.