Gjeldsordning: den lovfestede veien ut av gjelden
Gjeldsordning er en lovfestet mulighet til å få en ny start. Reglene ble vesentlig endret 1. januar 2025 - blant annet er kravet om å forsøke selv først opphevet. Her finner du reglene slik de gjelder i dag.
En gjeldsordning er en lovfestet mulighet for privatpersoner som er varig ute av stand til å betjene gjelden sin. Ordningen gir deg en periode med stram, men forutsigbar økonomi — og deretter en ny start.
Reglene ble vesentlig endret 1. januar 2025. Endringene er så omfattende at mye av det som fortsatt står på nettet om gjeldsordning, rett og slett er utdatert.
Dette er endret siden 1. januar 2025
- Kravet om egenforsøk er opphevet. Du kan søke gjeldsordning direkte hos namsmannen uten å ha forsøkt en utenrettslig ordning med kreditorene først.
- Etterperioden på to år er fjernet. Dette gjelder både nye og allerede etablerte ordninger. En gjeldsordning skal være et endelig oppgjør.
- Det er lettere å få gjeldsordning flere ganger. Hovedregelen er minst fem år mellom fullførte ordninger.
- Kortere periode er mulig ved særlig belastende sosiale forhold.
- Ny preklusjonsregel: krav fra finansforetak og inkassoforetak faller bort dersom de ikke meldes innen 6 uker fra kunngjøringen.
Kort om hvordan det virker
Du søker hos namsmannen der du bor. Blir søknaden innvilget, åpnes det gjeldsforhandling. Da får du 4 måneders betalingsutsettelse, der kreditorene ikke kan iverksette inkassotiltak, rettslige skritt eller påføre deg omkostninger utover renter.
I denne perioden utarbeider du — med bistand fra namsmannen — et forslag til kreditorene. Godtar alle, blir det en frivillig gjeldsordning. Manglende tilbakemelding regnes som samtykke. Sier én eller flere nei, kan saken gå videre til tvungen gjeldsordning, som avgjøres av tingretten.
En gjeldsordning varer som hovedregel i 5 år. I denne perioden beholder du det du trenger til boutgifter og livsopphold, mens resten går til kreditorene etter en fastsatt fordeling.
De to grunnvilkårene
For å få gjeldsordning må to vilkår være oppfylt samtidig:
- Du må være varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine. «Varig» tolkes ikke bokstavelig — spørsmålet er om du kan komme ut av problemene i overskuelig framtid.
- Ordningen må ikke virke støtende på andre skyldnere eller på samfunnet for øvrig. Her ser man blant annet på hvordan gjelden er pådratt.
Les mer i Vilkårene for gjeldsordning.
Hva beholder du?
Du beholder det som trengs til bolig og livsopphold. Livsoppholdssatsene fastsettes i forskrift og justeres 1. juli hvert år. Fra 1. juli 2026 er satsen for en enslig skyldner 11 388 kroner i måneden, i tillegg til boutgifter.
Du kan lese mer om hva du skal beholde til livsopphold på dette nettstedet. Husk at det er den konkrete gjeldsordningen som er bindende for hva du faktisk beholder — satsene er utgangspunktet, ikke fasiten.
Se Livsopphold og satser i gjeldsordning for hele tabellen med barne- og samværstillegg.
Bør du søke — eller forhandle selv?
Nå som egenforsøkkravet er borte, er dette et reelt valg fra dag én.
Gjeldsordning peker seg ut når gjelden er stor i forhold til inntekten, når situasjonen er varig, og når du har mange kreditorer som må behandles samlet.
Utenrettslig forhandling peker seg ut når problemet er forbigående, når gjelden er håndterbar med litt tilrettelegging, eller når du har grunner til å unngå den registreringen en gjeldsordning innebærer.
Vi har skrevet en egen selvhjelpsguide om dette: Bor du søke gjeldsordning eller forhandle selv?. Du kan også prøve veiviseren, som gir en veiledende vurdering på fem spørsmål.
Grunnlaget
Hva er gjeldsordning?
Gjeldsordning er en lovfestet ordning for deg som er varig ute av stand til å betale gjelden. Se hva den innebærer.
Nye regler om gjeldsordning: dette er endret
Fra 1. januar 2025 er kravet om egenforsøk fjernet, etterperioden opphevet og det er lettere å få gjeldsordning flere ganger.
Vilkårene for gjeldsordning
Du må være varig ute av stand til å betale, og ordningen må ikke virke støtende. Se hvordan vilkårene vurderes.
Du trenger ikke lenger forsøke selv først
Kravet om egenforsøk er opphevet. Du kan søke gjeldsordning direkte hos namsmannen. Se hva det betyr for deg.
Bor du søke gjeldsordning eller forhandle selv?
Selvhjelpsguide: når lønner en utenrettslig avtale seg, og når bør du gå rett til namsmannen? Se de avgjørende faktorene.
Søknad og prosess
Slik søker du gjeldsordning - steg for steg
Fra forberedelse til åpning av gjeldsforhandling. Se hele søknadsprosessen hos namsmannen, steg for steg.
Søknaden og dokumentasjonen du må levere
Skatteoppgjør, lønnsslipper, gjeldsoversikt og utgiftsdokumentasjon. Se hva namsmannen faktisk trenger fra deg.
Åpning av gjeldsforhandling og betalingsutsettelsen
Når gjeldsforhandling åpnes, får du fire måneders betalingsutsettelse. Se hva som skjer og hva kreditorene ikke kan gjøre.
Frivillig gjeldsordning
Godtar alle kreditorene forslaget, blir det en frivillig gjeldsordning. Se hvordan den kommer i stand og hva som binder partene.
Tvungen gjeldsordning i tingretten
Sier en kreditor nei, kan tingretten vedta tvungen gjeldsordning. Se hva retten legger vekt på.
Krav som ikke omfattes av gjeldsordningen
Ikke all gjeld slettes. Se hvilke krav som står utenfor en gjeldsordning og hvorfor.
Økonomien i ordningen
Livsopphold og satser i gjeldsordning
Satsene fra 1. juli 2026 med alle barne- og samværstillegg. Se hva du har rett til å beholde hver måned.
Bolig i gjeldsordning: kan du beholde huset?
Boligen er ofte det vanskeligste spørsmålet. Se når du kan beholde den, og når den må selges.
Bil, hytte og andre eiendeler i gjeldsordning
Hva får du beholde av bil, hytte, innbo og sparepenger? Se reglene om beslagsfrihet og rimelige eiendeler.
Underveis og etterpå
Hverdagen i gjeldsordningsperioden
Fem år med stram økonomi krever planlegging. Se hva du må forholde deg til underveis - og hva som er lov.
Hva skjer med kausjonisten ved gjeldsordning?
En gjeldsordning fritar ikke kausjonisten. Se hva det betyr for den som har stilt sikkerhet for deg.
Endring av gjeldsordningen
Endrer økonomien seg vesentlig, kan ordningen endres. Se når du kan be om det, og hvordan.
Når gjeldsordningen brytes
Mislighold kan føre til at ordningen oppheves. Se hva som regnes som brudd, og hva du gjør hvis det glipper.
Kan du få gjeldsordning flere ganger?
Ja - reglene er myket opp. Se hovedregelen om fem år mellom ordninger og hvordan en tidligere ordning vurderes.
Livet etter gjeldsordningen
Etterperioden på to år er fjernet. Se hva som skjer med betalingsanmerkninger og kredittverdighet når ordningen er over.