Vilkårene for gjeldsordning

To vilkår må være oppfylt for at du skal få gjeldsordning: du må være varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine, og en gjeldsordning må ikke virke støtende på andre skyldnere eller på samfunnet for øvrig.

Begge er skjønnsmessige. Det finnes ingen gjeldsgrense du må over og ingen inntektsgrense du må under. Det er forholdet mellom gjelden, inntekten og utsiktene dine som avgjør.

Merk at kravet om å ha forsøkt å ordne opp med kreditorene selv ikke lenger er et vilkår. Det ble opphevet 1. januar 2025 — se Du trenger ikke lenger forsøke selv først.

Vilkår 1: varig ute av stand til å betale

«Varig» høres strengere ut enn det er. Det tolkes ikke som «for alltid». Spørsmålet namsmannen stiller er: kan denne personen med rimelighet komme ut av gjeldsproblemene i overskuelig framtid?

Er svaret nei, er vilkåret oppfylt.

Hvordan det regnes ut

Utgangspunktet er et regnestykke:

Inntekt − livsopphold − boutgifter = det du kan betjene gjeld med

Deretter ser man på hvor lang tid det ville tatt å nedbetale gjelden med dette beløpet, med de rentene som faktisk løper.

Regn på ditt eget tall med betalingsevne-kalkulatoren.

Det er ikke bare tallene

Vurderingen er bredere enn regnestykket. Det ses blant annet hen til:

• Alder og yrkesaktivitet. En 58-åring med uføretrygd har andre utsikter enn en 27-åring i fast jobb med stigende lønn.
• Helse og arbeidsevne. Varig redusert arbeidsevne trekker klart i retning av at vilkåret er oppfylt.
• Realistisk inntektsutvikling. Ikke ønsketenkning, men heller ikke pessimisme. En student som snart er ferdig utdannet, vurderes etter det.
• Muligheten for refinansiering. Har du reell mulighet til å refinansiere med sikkerhet i bolig, er du ikke nødvendigvis varig ute av stand. Se Refinansiering, gjeldsforhandling eller gjeldsordning?.

Vilkår 2: ordningen må ikke virke støtende

Dette vilkåret handler om rettferdighet. Ville folk flest — og andre skyldnere som betaler regningene sine — reagert på at akkurat denne personen fikk slettet gjelden sin?

Vurderingen er sammensatt, og namsmannen og retten ser på flere forhold samtidig.

Hvordan gjelden er pådratt

Dette er det tyngste momentet.

Gjeldens alder

Fersk gjeld er problematisk. Tar du opp 300 000 kroner i forbrukslån og søker gjeldsordning fire måneder senere, vil det normalt virke støtende — uansett hvor vanskelig situasjonen din er.

Det finnes ingen fast karenstid. Men jo lenger tid som har gått, og jo tydeligere det er at gjelden ble tatt opp i god tro, desto mindre veier momentet.

Spillegjeld og avhengighet

Gjeld som skriver seg fra spilleavhengighet er ikke automatisk diskvalifiserende. Behandling som er gjennomført eller pågår, og dokumentert avhold fra spill, teller. Se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet.

Det samme gjelder gjeld pådratt under rusavhengighet eller alvorlig psykisk sykdom. Poenget for namsmannen er om situasjonen er endret.

Din opptreden i prosessen

Vilkåret gjelder også hvordan du opptrer nå. Å holde tilbake opplysninger om inntekt, eiendeler eller gjeld, eller å overføre verdier til familie før du søker, er blant de sikreste måtene å få avslag på.

Hvem loven gjelder for

Gjeldsordningsloven gjelder privatpersoner som er bosatt i Norge, og som har alvorlige gjeldsproblemer.

Tidligere næringsdrivende kan få gjeldsordning når virksomheten er avviklet og forholdene rundt den er avklart. Løpende næringsvirksomhet av et visst omfang passer dårlig sammen med en gjeldsordning. Se Gjeldsordning for tidligere næringsdrivende.

Har du hatt gjeldsordning før, er ikke døren lukket. Etter regelendringene i 2025 er hovedregelen minst fem år mellom fullførte ordninger. Se Kan du få gjeldsordning flere ganger?.

Formelle forhold som må være i orden

Ved siden av de to grunnvilkårene er det noen praktiske forutsetninger som må være avklart før en ordning kan etableres.

Gjeldsbildet må være kartlagt. Namsmannen kan ikke lage en fordeling uten å vite hvem kreditorene er og hvor store kravene er. Se Slik skaffer du full oversikt over gjelden din.

Eiendelsforholdene må være klare. Eier du bolig sammen med noen, har du en bil registrert på deg som noen andre bruker, eller er verdier overført mellom ektefeller — dette må dokumenteres.

Løpende næringsvirksomhet må være avklart. Driver du fortsatt et foretak av et visst omfang, passer det dårlig sammen med en gjeldsordning.

Pantesikret gjeld må håndteres. Boliglån innenfor boligens verdi behandles særskilt og betjenes ofte videre. Se Bolig i gjeldsordning: kan du beholde huset? og Krav som ikke omfattes av gjeldsordningen.

Hvem vurderer hva

Det er verdt å vite hvem som gjør hvilken vurdering, fordi det avgjør hvor du skal fremme argumentene dine.

Argumentene om helse, sosiale forhold og gjeldens bakgrunn hører hjemme allerede hos namsmannen, i søknaden. Se Søknaden og dokumentasjonen du må levere.

De vanligste grunnene til avslag

1. Du har for god betalingsevne. Gjelden kan nedbetales på noen få år. Da er du ikke varig ute av stand.
2. Gjelden er for fersk. Særlig ved store forbrukslån tatt opp kort tid før søknaden.
3. Ufullstendig søknad. Manglende dokumentasjon er ikke et materielt avslag, men stopper saken i praksis. Se Søknaden og dokumentasjonen du må levere.
4. Uklare eiendelsforhold. Verdier som er overført til andre, eller eierforhold som ikke lar seg dokumentere.
5. Uoppgjorte forhold rundt tidligere næringsvirksomhet.

Fikk du avslag?

Et avslag er ikke nødvendigvis endelig.

• Avslag på grunn av manglende dokumentasjon løses ved å levere dokumentasjonen og søke på nytt.
• Avslag på grunn av fersk gjeld kan bli et ja senere, når tid har gått og du kan vise at situasjonen er stabil.
• Avslag fordi du «burde forsøkt selv først» har ikke lenger hjemmel. Skjer det, ta det opp — kravet er opphevet.
• Namsmannens avgjørelse om å nekte åpning kan påklages. Namsmannen skal opplyse deg om klageadgangen og fristen i selve avgjørelsen.

Uansett grunn: gå gjennom avslaget med en gjeldsrådgiver før du gjør noe annet. Finn gjeldsrådgivning i din kommune — tjenesten er gratis og lovpålagt.

Er konklusjonen at gjeldsordning ikke er veien for deg akkurat nå, er en utenrettslig avtale ofte det neste steget. Se Bor du søke gjeldsordning eller forhandle selv? og Samlet avtale med hele kreditorfellesskapet.

Kilder

• Lovdata — gjeldsordningsloven
• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven
• regjeringen.no — Livsoppholdssatser
• Statsforvalteren i Rogaland — Endringer i gjeldsordningsloven

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.