Kan du få gjeldsordning flere ganger?

Ja. Gjeldsordning er ikke lenger en engangsforeteelse.

Med endringene som trådte i kraft 1. januar 2025 ble forbudet mot mer enn én gjeldsordning myket opp. Hovedregelen nå er at det bør gå minst fem år mellom fullførte ordninger. Og har det gått 10–15 år, har en tidligere ordning liten betydning for vurderingen.

Det er en betydelig endring fra den gamle praksisen, der en tidligere gjeldsordning i realiteten stengte døren for godt.

Hovedregelen: fem år mellom ordningene

Fem år regnes fra den forrige ordningen ble fullført, ikke fra da den ble åpnet. Har du hatt en femårsordning som ble avsluttet i 2021, er du i utgangspunktet innenfor tidsrammen i 2026.

Dette er retningslinjer, ikke en automatikk. Vilkårene for gjeldsordning må uansett være oppfylt. Se Vilkårene for gjeldsordning.

Det er «støtende»-vilkåret som avgjør

For å få gjeldsordning må to vilkår være oppfylt: du må være varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine, og ordningen må ikke virke støtende på andre skyldnere eller på samfunnet for øvrig.

Ved en ny søknad er det nesten alltid det andre vilkåret som er det springende punktet. Spørsmålet retten og namsmannen stiller er i praksis: hva har skjedd siden sist, og hvorfor?

Forhold som taler for en ny ordning:

• Gjelden skyldes sykdom, ulykke eller arbeidsuførhet
• Samlivsbrudd med økonomiske følger du ikke kontrollerte
• Konkurs i egen virksomhet, uten uredelighet
• Arbeidsledighet eller varig inntektsfall
• Kausjonsansvar som ble utløst
• Lang tid siden forrige ordning, og en periode med ryddig økonomi i mellomtiden

Forhold som taler mot:

• Ny forbruksgjeld tatt opp kort tid etter forrige ordning
• Samme mønster som sist, uten at noe er forsøkt endret
• Forrige ordning ble opphevet på grunn av mislighold eller uriktige opplysninger
• Gjeld pådratt mens du visste at du ikke kunne betale

Hva om forrige ordning ble opphevet?

Det er en tyngre sak enn en ordning som ble fullført. En opphevelse på grunn av vesentlig mislighold — særlig ved uriktige opplysninger eller skjulte eiendeler — veier tungt i støtendevurderingen.

Men det er ikke absolutt. Skyldtes misligholdet sykdom eller inntektsbortfall du meldte fra om, og har situasjonen din endret seg siden, kan bildet være et annet. Se Når gjeldsordningen brytes.

Var problemet i stedet at ordningen aldri passet situasjonen din — for stram, for kort, feil forutsetninger — er det verdt å ta det opp åpent i den nye søknaden. Se Endring av gjeldsordningen for hvordan slikt skal håndteres mens en ordning løper.

Hva om du fikk avslag forrige gang?

Et avslag er ikke det samme som en gjennomført ordning, og femårsregelen gjelder ikke der. Du kan søke på nytt når forholdene har endret seg — for eksempel fordi gjelden har vokst, inntekten har falt, eller helsen er blitt varig svekket.

Les den forrige avgjørelsen nøye. Den forteller som regel hva som må være annerledes. Se Tvungen gjeldsordning i tingretten.

Reglene som ble endret i 2025

Oppmykningen av flergangsadgangen henger sammen med de øvrige endringene:

• Kravet om egenforsøk er opphevet. Du trenger ikke ha forsøkt å komme til en ordning med kreditorene før du søker. Se Du trenger ikke lenger forsøke selv først.
• Etterperioden på to år er fjernet, også for eksisterende ordninger. Se Livet etter gjeldsordningen.
• Kortere periode enn 5 år er mulig ved særlig belastende sosiale forhold.
• Preklusjonsregel: krav fra finansforetak og inkassoforetak faller bort om de ikke meldes innen 6 uker fra kunngjøringen.

Hele bildet står i Nye regler om gjeldsordning: dette er endret.

Gjeld fra egen virksomhet

Har den nye gjelden oppstått etter en konkurs i enkeltpersonforetak eller etter personlig ansvar for et selskaps forpliktelser, er det en annen situasjon enn ny forbruksgjeld.

Næringsgjeld som er pådratt i god tro, uten uredelighet, blir normalt vurdert mildere i støtendevurderingen enn kreditt tatt opp til privat forbruk. Det gjelder også ved en andregangssøknad.

Se Gjeldsordning for tidligere næringsdrivende og Enkeltpersonforetak: når bedriftsgjeld blir privat gjeld for hvordan næringsgjeld håndteres.

Slik styrker du en søknad nummer to

Forarbeidet betyr mer enn ved en førstegangssøknad, fordi du må forklare mer.

1. Skriv årsakskjeden. Hva utløste problemene denne gangen, og hvorfor er det noe annet enn sist? Vær konkret og datofestet.
2. Dokumenter det du påstår. Sykmelding, uførevedtak, oppsigelse, skifteattest, konkursåpning.
3. Vis hva du har gjort. Har du oppsøkt gjeldsrådgivning, behandling eller kurs i personlig økonomi, skal det med.
4. Vær ærlig om det som ikke kler deg. Har du tatt opp forbrukslån du ikke burde tatt opp, si det. Å bli tatt i å utelate det er verre.
5. Legg fram et realistisk forslag. Ikke det laveste du kan komme unna med.
6. Få noen til å lese gjennom. Se Slik forbereder du møtet med gjeldsrådgiveren.

Hvorfor havner folk der igjen?

Det er sjelden dårlig karakter. De vanligste årsakene er strukturelle:

• Ordningen var så stram at det ikke fantes buffer, og første uforutsette utgift ble til kreditt
• Inntekten var lav i utgangspunktet, og ble ikke bedre etterpå
• Helseproblemer som forverret seg
• Avhengighet som ikke ble behandlet. Se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet
• Ingen endring i vanene rundt kreditt. Se Forbrukslån og kredittkort: slik vokser gjelden

Skal du søke for andre gang, er det verdt å ta tak i årsaken parallelt — ikke bare gjelden. Det styrker også søknaden, fordi det viser at situasjonen faktisk er en annen enn sist.

Hva du gjør nå

1. Finn ut nøyaktig når forrige ordning ble avsluttet. Namsmannen har opplysningene.
2. Skriv en tidslinje over hva som har skjedd siden, med årsaker og tidspunkter.
3. Skaff full gjeldsoversikt. Bruk gjeldsoversikten og Gjeldsregisteret: hva står registrert om deg?.
4. Ta kontakt med gjeldsrådgiveren i kommunen din før du sender. Ved en gjentakelsessak er forarbeidet viktigere enn ellers.
5. Send søknaden. Se Slik søker du gjeldsordning - steg for steg og Søknaden og dokumentasjonen du må levere.

Ingen kan garantere at en ny søknad blir innvilget — det beror på en konkret vurdering i din sak. Men at du har hatt gjeldsordning før, er ikke lenger i seg selv et hinder.

Kilder

• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Statsforvalteren — endringer i gjeldsordningsloven
• Politiet — namsmann og forliksråd

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.