Når gjeldsordningen brytes

Bryter du gjeldsordningen vesentlig, kan kreditorene begjære den opphevet. Blir den opphevet, gjenoppstår gjelden — med de rentene som har løpt i mellomtiden.

Det er den harde versjonen. Den mildere, og langt vanligere, versjonen er at noe glipper, at du melder fra, og at ordningen blir endret i stedet for opphevet.

Forskjellen mellom de to utfallene er nesten alltid hvor tidlig du tar kontakt.

Hva regnes som mislighold?

Merk den siste linjen. Terskelen for opphevelse er vesentlig mislighold. Et enkelt etterslep som du fanger opp og retter, er normalt ikke nok — men et mønster er det.

Ny gjeld er det som oftest velter ordninger

Gjeld du pådrar deg etter åpningen, står utenfor ordningen. Den slettes ikke, den må betales av livsoppholdet ditt, og selve kredittopptaket bryter forutsetningene.

Fellene er sjelden et forbrukslån. De er:

• mobiltelefon på avbetaling
• «kjøp nå, betal senere» i nettbutikk
• tannlegeregning på delbetaling
• treningsabonnement med bindingstid
• etterskuddsvis strømfaktura du ikke klarer å dekke
• å låne penger av familie for å komme gjennom desember

Det siste er verdt en egen advarsel: et lån fra en slektning er også gjeld, og den slektningen blir en kreditor du ikke kan behandle bedre enn de andre. Se Krav som ikke omfattes av gjeldsordningen og Slik forhandler du med privatpersoner du skylder penger.

Slik går en misligholdssak

1. Kreditor oppdager at betalingene uteblir, eller at noe ikke stemmer.
2. Kreditor begjærer ordningen opphevet, som regel via namsmannen.
3. Du får uttale deg.
4. Tingretten avgjør om det foreligger vesentlig mislighold.
5. Retten kan oppheve ordningen, eller la den stå — eventuelt kombinert med en endring.

Kjennelsen kan ankes. Namsmannen forbereder saken, og du trenger som regel ikke advokat. Se Tvungen gjeldsordning i tingretten og Namsmannen som veileder.

Konsekvensene av opphevelse

Dette er grunnen til at det er verdt å kjempe for å unngå:

• Gjelden gjenoppstår. Det som var slettet, er ikke slettet lenger.
• Rentene har løpt. Du kan ende med høyere gjeld enn da du søkte.
• Innkrevingen starter igjen. Utleggstrekk, utleggspant, tvangssalg. Se Utleggstrekk i lønn og trygd og Tvangssalg av bolig.
• En ny søknad blir tyngre. En ordning som ble opphevet på grunn av illojal opptreden, veier tungt i vurderingen av om en ny ordning vil virke støtende. Se Kan du få gjeldsordning flere ganger?.

Hva du gjør når det glipper

Ring namsmannen samme uke. Ikke vent til det er tre måneder. Ikke vent til det kommer brev.

Ha dette klart når du ringer:

1. Hva som har skjedd — én setning. «Jeg ble sykmeldt 12. mars og gikk ned 6 400 kroner i måneden.»
2. Hvor mye du mangler, og fra når.
3. Hva du klarer nå. Et realistisk tall, ikke et håpefullt.
4. Dokumentasjon på endringen.

Så ber du om Endring av gjeldsordningen av ordningen. Det er den formelle veien, og den eneste som gir deg trygghet.

Det du ikke skal gjøre

• Ikke betale én kreditor ekstra for å få vedkommende til å holde seg i ro. Det bryter likebehandlingen. Se Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt.
• Ikke inngå en avtale på siden med en kreditor. Ordningen er det som gjelder.
• Ikke stanse betalingene mens du venter på svar på en endringsbegjæring. Betal det du klarer.
• Ikke la brev ligge uåpnet. Fristene i en misligholdssak er reelle.
• Ikke ta opp lån for å dekke gjeldsordningsbetalingen. Det gjør to brudd av ett.

Slik unngår du at det skjer

De fleste misligholdssaker kunne vært unngått med noen få grep tidlig i perioden:

• Automatiser betalingene. Fast overføring på lønningsdagen, ikke manuelt når du «får tid».
• Legg inn en liten buffer i budsjettet fra første måned. Uten buffer blir den første ødelagte oppvaskmaskinen til et kredittkjøp.
• Planlegg de store, forutsigbare utgiftene. Jul, bursdager, dekkskifte, tannlege og forsikringsforfall kommer hvert eneste år.
• Les ordningen din på nytt en gang i året. Mange vet ikke nøyaktig hva de har forpliktet seg til.
• Sjekk beløpet ditt hver juli, når livsoppholdssatsene justeres. Se Livsopphold og satser i gjeldsordning.
• Ha ett kontaktpunkt. Skriv opp navn, telefonnummer og saksnummer hos namsmannen og ha det tilgjengelig.

Hva kreditor faktisk gjør

De færreste kreditorer begjærer opphevelse ved første avvik. Det koster dem tid og penger, og en opphevet ordning gir dem som regel mindre igjen enn en ordning som løper videre.

Det som utløser en begjæring, er som regel taushet. En skyldner som betaler mindre enn avtalt, men som melder fra og har en dokumentert grunn, blir behandlet helt annerledes enn en som slutter å svare.

Det gjelder også overfor kreditorer du kjenner personlig. Se Slik forhandler du med privatpersoner du skylder penger.

Når det ikke er din skyld

Sykdom, permittering, samlivsbrudd og renteøkning er ikke moralske feil. De er endringsgrunner. Systemet er laget for at ordninger skal kunne justeres når livet endrer seg — nettopp fordi 5 år er lang tid.

Er belastningen i seg selv i ferd med å bli for stor, se Gjeld og psykisk helse og Akutt krise: hvem ringer du i kveld?. Å be om hjelp tidlig er også en måte å beskytte ordningen på.

Hvis ordningen likevel oppheves

Da er du tilbake til utgangspunktet, men ikke uten muligheter:

• Innkrevingen følger vanlige regler, og du har fortsatt rett til å beholde livsopphold ved utleggstrekk. Se Livsoppholdssatser ved utleggstrekk.
• Du kan forhandle direkte med kreditorene. Se Forhandlingsteknikk steg for steg og Kreditor sa nei - hva gjør du nå?.
• Du kan søke gjeldsordning på nytt. Vurderingen blir strengere, men den er ikke stengt. Se Kan du få gjeldsordning flere ganger?.

Ta kontakt med gjeldsrådgiveren i kommunen din med én gang. Etter en opphevelse er det hvor raskt du handler som avgjør hvor mye skade som rekker å skje.

Hva du gjør nå

Er du i etterskudd akkurat nå: finn saksnummeret ditt, regn ut nøyaktig hvor mye du mangler, og ring namsmannen i dag.

Er du ikke i etterskudd: bruk fem minutter på å lese gjennom ordningen din på nytt, og sjekk at du faktisk vet hva du har forpliktet deg til hver måned. Se Hverdagen i gjeldsordningsperioden.

Kilder

• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — tvangsfullbyrdelsesloven
• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven
• Politiet — namsmann og forliksråd
• Domstol.no

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.