Gjeldsforhandlinger: slik forhandler du med kreditorene
Kreditorer forhandler oftere enn folk tror. Her finner du hele spekteret av avtaler du kan komme fram til - fra en kort betalingsutsettelse til et redusert engangsoppgjør med samtlige kreditorer - og hvordan du går fram.
Avtaletrappen
- 1Betalingsutsettelse
- 2Avdragsordning
- 3Rentestopp
- 4Berostillelse
- 5Gjeldsreduksjon
- 6Engangsoppgjør
- 7Full ettergivelse
- 8Samlet avtale
Grunnlaget
Hva er gjeldsforhandlinger?
Gjeldsforhandlinger er forhandlinger med kreditor om betingelsene for gjelden din. Se hva som kan forhandles og hvem som kan forhandle.
Utenrettslig eller rettslig gjeldsforhandling?
Utenrettslige forhandlinger er frie avtaler med kreditor. Rettslige følger gjeldsordningsloven. Se forskjellene og hva som passer deg.
Når bør du forhandle - og når er det for sent?
Timing avgjør mye i gjeldsforhandlinger. Se hvilke tidspunkter som gir best resultat, og hva som skjer om du venter for lenge.
Hvem forhandler du egentlig med?
Kreditor, inkassobyrå eller gjeldsoppkjøper? Hvem du sitter overfor avgjør hva du kan oppnå. Se forskjellene.
Kreditors regnestykke: hva tjener de på å si ja?
Forstår du kreditors økonomi, forhandler du bedre. Se hvorfor et dårlig oppgjør i dag ofte slår et godt oppgjør om fem år.
Avtaletypene
Betalingsutsettelse: slik får du utsatt frist
En betalingsutsettelse gir deg pusterom uten å endre selve gjelden. Se når du får den, hvor lenge den varer og hva den koster.
Avdragsordning: nedbetalingsavtale med kreditor
En avdragsordning deler gjelden i håndterbare terminer. Se hvordan du regner ut et realistisk forslag – og hva ordningen koster deg.
Dette koster en avdragsordning med inkassobyrået
Mer enn fire avdrag utløser et gebyr på 1,5 ganger inkassosatsen. Se hele regnestykket, og hvordan du unngår det.
Rentestopp og gebyrstopp: slik stopper du at gjelden vokser
Renter og gebyrer kan utgjøre mer enn hovedstolen. Se hvordan du forhandler fram rentefritak eller rentefrys.
Berostillelse: midlertidig pause i innkrevingen
Berostillelse setter saken på vent uten at du inngår en nedbetalingsavtale. Se når det er riktig verktøy.
Gjeldsreduksjon: slik får du redusert gjelden
Delvis ettergivelse er mulig oftere enn folk tror. Se hva som skal til for at kreditor godtar å skrive ned kravet.
Redusert engangsoppgjør: betal mindre, betal alt nå
Et redusert engangsoppgjør kan slette gjelden mot rask betaling av en del av kravet. Se hvordan du forhandler det fram.
Ettergivelse: når kreditor sletter hele restgjelden
Full ettergivelse forekommer, men krever de rette forutsetningene. Se når det er realistisk og hvordan du ber om det.
Samlet avtale med hele kreditorfellesskapet
En utenrettslig gjeldsordning er en samlet avtale med alle kreditorene dine. Se hvordan et slikt forslag settes opp.
Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt
Et forslag som favoriserer en kreditor blir avvist av de andre. Se dekningsprinsippene og hvorfor likebehandling lønner seg.
Slik gjør du det
Forberedelse: dokumentasjonen du må ha på plass
God forberedelse er halve forhandlingen. Se sjekklisten over dokumenter du trenger for en troverdig samtale med kreditor.
Slik regner du ut hva du faktisk kan tilby
Et tilbud du ikke kan holde er verre enn ingen avtale. Se hvordan du regner ut reell betalingsevne med livsoppholdssatsene.
Forhandlingsteknikk steg for steg
Konkrete teknikker for gjeldsforhandlinger: forberedelse, åpning, argumentasjon, innrommelser og lukking av avtalen.
Psykologien i gjeldsforhandlinger
Skam, unngåelse og optimismeskjevhet ødelegger flere forhandlinger enn dårlig økonomi. Se hvordan du håndterer det.
Slik skriver du forslaget til kreditor
Et godt skriftlig forslag gjør det lett for kreditor å si ja. Se oppbygging, tone og de punktene som må være med.
Hvordan forhandle med kreditorene om ny gjeld?
Ny gjeld er vanskeligere å forhandle om enn gammel. Se hvorfor, og hvilke teknikker som likevel virker.
Kreditor sa nei - hva gjør du nå?
Et avslag er sjelden endelig. Se hvordan du bearbeider et nei, hva du kan endre i forslaget, og når du bør gå videre.
Slik sikrer du avtalen skriftlig
En muntlig avtale er lite verdt når saksbehandleren slutter. Se hva avtalen må inneholde for å være trygg.
Ti feil som velter en gjeldsforhandling
De vanligste feilene skyldnere gjør i forhandlinger med kreditorer - og hvordan du unngår dem.
Slik holder du avtalen når den først er inngått
De fleste avtaler ryker på gjennomføringen, ikke på forhandlingen. Se hvordan du sikrer at ordningen holder.
Motparten
Slik forhandler du med et inkassobyrå
Inkassobyråer er profesjonelle motparter med egne rammer. Se hva de kan og ikke kan godta, og hvordan du når fram.
Slik forhandler du med banken
Banken har andre insentiver enn et inkassobyrå. Se hvordan du forhandler om avdragsfrihet, rente og misligholdt lån.
Slik forhandler du med gjeldsoppkjøpere
Porteføljekjøpere har kjøpt kravet ditt billig. Det gir handlingsrom. Se hvordan du bruker det i forhandlingen.
Slik forhandler du med Skatteetaten om skattegjeld
Skatte- og avgiftsgjeld følger egne regler. Se hvilke betalingsavtaler og lempninger som faktisk finnes.
Slik håndterer du krav fra Nav om feilutbetaling
Feilutbetalinger fra Nav kreves tilbake, men det finnes både klageadgang og betalingsordninger. Se mulighetene.
Slik forhandler du med Lånekassen
Lånekassen har egne ordninger for betalingsutsettelse, rentefritak og sletting. Se hva du kan be om.
Kommunale krav: barnehage, SFO og husleie
Kommunale krav går ofte rett til inkasso. Se hvordan du forhandler med kommunen om betalingsordning.
Stromgjeld og husleierestanse
Stromgjeld og husleierestanse haster mer enn annen gjeld. Se hvordan du unngår stenging og utkastelse.
Bidragsgjeld: slik håndterer du kravet
Bidragsgjeld foreldes ikke som annen gjeld og prioriteres høyt. Se hvilke muligheter du faktisk har.
Bøter, erstatning og andre offentlige krav
Bøter og erstatning etter straffbare handlinger følger egne regler. Se hva som kan forhandles og hva som ikke kan det.
Slik forhandler du med privatpersoner du skylder penger
Gjeld til venner og familie er den vanskeligste å snakke om. Se hvordan du tar samtalen og lager en ryddig avtale.