Slik skriver du forslaget til kreditor

Et godt forslag til kreditor får plass på én A4-side, inneholder ett konkret beløp, én konkret frist og én setning om hvorfor situasjonen ble som den ble. Alt annet er vedlegg.

Grunnen til at brevet skal være så kort, er at det behandles av en saksbehandler med et fastsatt handlingsrom og mange saker i køen. Jo lettere du gjør det for vedkommende å krysse av for «godtatt», jo større er sjansen for at det skjer.

Vil du hoppe rett til malen, finner du ferdige utkast for alle de vanligste forslagene i brevmalene. Under går vi gjennom hvorfor de er bygget opp som de er.

Skriftlig, alltid

Selv om du har snakket med kreditor på telefon, skal forslaget sendes skriftlig. Tre grunner:

• Det du skriver, blir liggende i saken. Det du sier, forsvinner når saksbehandleren slutter.
• Et skriftlig forslag kan løftes til noen med større fullmakt. En telefonsamtale kan sjelden det.
• Du får dokumentert hva du faktisk har tilbudt, og når.

Har du allerede avtalt noe muntlig, bekrefter du det skriftlig samme dag. Se Slik sikrer du avtalen skriftlig.

Oppbygging punkt for punkt

1. Identifikasjon øverst

Navn, fødselsdato, adresse, telefon og e-post. Fødselsdato er det som gjør at kreditor finner deg i systemet uten å måtte lete.

2. Kreditorens referanse

Saksnummer, kundenummer eller fakturanummer. Har du flere saker hos samme kreditor, ramser du opp alle. Uten referansen havner brevet i feil bunke.

3. En emnelinje som sier hva dette er

«FORSLAG OM AVDRAGSORDNING» eller «SØKNAD OM BETALINGSUTSETTELSE». Saksbehandleren skal vite hva brevet gjelder før første avsnitt.

4. Hvilket krav det gjelder

Én setning: «Jeg viser til kravet på 84 300 kroner i saken ovenfor.» Er du uenig i deler av kravet, hører ikke det hjemme her — da er det en innsigelse, ikke et forslag. Se Slik bestrider du et krav du mener er feil.

5. Årsaken, i én eller to setninger

«Etter at jeg ble sykmeldt i mars, er inntekten min redusert med om lag 30 prosent.» Det holder.

Lange redegjørelser om hvordan alt begynte, svekker inntrykket av at du har kontroll. Kreditor trenger å vite at årsaken er reell og dokumenterbar — ikke hele historien.

6. Selve forslaget, med tall og forfallsdatoer

Dette er brevets viktigste avsnitt, og det skal være umulig å misforstå:

• Beløp per måned, eller totalbeløp ved engangsoppgjør
• Antall måneder
• Første forfallsdato
• Hva du ber om ut over betalingen: rentestopp, gebyrstopp, at videre inkassotiltak stilles i bero

Eksempel: «Jeg foreslår å betale 2 800 kroner den 20. hver måned i 30 måneder, med første betaling 20. september 2026, mot at renter og gebyrer stanses fra avtaletidspunktet.»

Regn på antall terminer før du låser beløpet. Er kravet lite nok til å gjøres opp på fire avdrag, unngår du påslaget i salæret som kan komme ved flere enn fire — og forskjellen i månedsbeløp er ofte bare noen hundrelapper. Del totalsummen på fire og se om tallet er innen rekkevidde før du foreslår noe lavere. Se Dette koster en avdragsordning med inkassobyrået.

7. Begrunnelsen kreditor faktisk bryr seg om

Ikke skriv at du fortjener en løsning. Skriv hvorfor forslaget er bedre enn alternativet deres.

Alternativet er sjelden full betaling. Det er fortsatt innkreving med usikkert utfall, et utleggsforsøk som kan ende med «intet til utlegg», eller en gjeldsordning som gir dem mindre. Se Kreditors regnestykke: hva tjener de på å si ja?.

To setninger holder: «Betalingsevnen min er dokumentert i vedlagte oppstilling. Et utleggstrekk vil med dagens inntekt ikke gi høyere dekning enn dette forslaget.»

8. Betalingsanmerkningen

Skal anmerkningen slettes når avtalen er oppfylt, må det stå i forslaget. Tas det ikke opp nå, blir det ikke tatt opp senere. Se Forhandle om sletting av anmerkning i gjeldsavtalen.

9. Bilagsliste

Nummerert, kort: oppstilling over betalingsevne, tre lønnsslipper, husleiekontrakt, sykmelding. Hva du bør ha klart, står i Forberedelse: dokumentasjonen du må ha på plass.

10. Svarfrist og avslutning

Be om skriftlig svar, og sett en rimelig frist — to til tre uker er vanlig. Oppgi hvordan du kan nås. Signer.

Et ferdig eksempel

Formuleringene som avgjør

Tonen

Saklig, kort og uten følelser i teksten. Du skal verken be om unnskyldning i hvert avsnitt eller være konfronterende. Ingen trusler, ingen utropstegn, ingen understrekninger.

Et velskrevet forslag signaliserer at du har kontroll på egen økonomi — og en skyldner med kontroll er en skyldner det er verdt å inngå avtale med. Mer om dynamikken i Forhandlingsteknikk steg for steg og Psykologien i gjeldsforhandlinger.

Bruk malene

Brevmalene dekker sju situasjoner. Du fyller inn navn, saksnummer og beløp, og får en ferdig tekst du kan kopiere eller skrive ut:

Har du flere kreditorer?

Da skal alle få det samme brevet, med samme oppstilling over økonomien og en tabell som viser hva hver enkelt får. Fordelingen skal være forholdsmessig etter kravenes størrelse.

Sender du et raust forslag til den som maser mest og et magert til de andre, blir det avslag fra alle. Se Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt og Samlet avtale med hele kreditorfellesskapet.

Beløpet som skal fordeles, regner du ut etter framgangsmåten i Slik regner du ut hva du faktisk kan tilby.

E-post eller brev?

E-post er som regel best: det går fram med én gang, du har kopi i sendt-mappen, og de fleste inkassoforetak har en saksadresse eller et kontaktskjema.

Bruk vanlig post når du sender en innsigelse du vil kunne dokumentere at er kommet fram, eller når kreditor er en privatperson. Ta kopi av alt før du sender.

Uansett kanal: skriv saksnummeret i emnefeltet, og lagre både brevet og svaret som PDF.

Etter at brevet er sendt

Regn med to til tre ukers behandlingstid. Har du ikke hørt noe etter fristen, purrer du én gang skriftlig og viser til brevet med dato.

Kommer det et avslag, er det sjelden endelig — se Kreditor sa nei - hva gjør du nå?. Kommer det et ja, er neste jobb å få avtalen ordentlig nedfelt: Slik sikrer du avtalen skriftlig.

Er du usikker på om brevet holder mål, kan du få det lest gjennom av en gjeldsrådgiver. Alle kommuner er pålagt å tilby tjenesten gratis. Se Gratis kommunal gjeldsrådgivning og finn gjeldsrådgivning i din kommune.

Kilder

• Lovdata — inkassoloven
• Lovdata — foreldelsesloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — finansavtaleloven
• regjeringen.no — Livsoppholdssatser

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.