Slik regner du ut hva du faktisk kan tilby

Betalingsevnen din er det som er igjen når livsopphold, bolig og barnehage er betalt. Regnestykket er kort:

Det er dette tallet kreditorene skal forholde seg til, og det er dette tallet du skal bygge forslaget ditt på. Men det er én ting til, og den er viktigere enn selve regnestykket: du skal aldri tilby mer enn du klarer i en dårlig måned. Et tilbud du sprekker på etter fire måneder, er verre enn ingen avtale i det hele tatt.

Du kan regne ut tallet ditt direkte i betalingsevne-kalkulatoren, som bruker satsene som gjelder fra 1. juli 2026. Under går vi gjennom hva som skal inn hvor, og hvorfor svaret kalkulatoren gir er et utgangspunkt, ikke et tilbud.

Steg 1: netto inntekt

Netto vil si etter skatt. Med skal alt du faktisk får inn på konto hver måned:

• Lønn etter skatt
• Trygdeytelser: sykepenger, arbeidsavklaringspenger, uføretrygd, dagpenger
• Barnetrygd og eventuelt barnebidrag du mottar
• Bostøtte
• Andre faste stønader

Ikke ta med engangsbeløp du allerede har brukt, eller inntekt du håper på. Feriepenger og eventuell bonus hører hjemme som en egen linje, ikke som en del av månedsinntekten.

Varierer inntekten? Da bruker du tolv måneder, ikke tre. Timelønn, provisjon, sesongarbeid og oppdragsinntekt svinger, og det er gjennomsnittet over et helt år som er den reelle inntekten din. Er du usikker, legg deg under gjennomsnittet.

Steg 2: livsopphold

Livsoppholdssatsene er fastsatt i forskrift og justeres hvert år 1. juli. En enslig skyldner har en grunnsats på 11 388 kroner i måneden. Er du gift eller samboende, er satsen 9 644 kroner, fordi to voksne deler på en del faste utgifter.

I tillegg kommer barnetillegg per barn, etter alder, og eventuelt samværstillegg. Hele tabellen med alle satser og tilleggene finner du i Livsopphold og satser i gjeldsordning — den gjentas ikke her.

Steg 3: boutgifter

Boutgiftene kommer i tillegg til satsen og regnes med det de faktisk koster. Med er husleie, eller renter og avdrag på boliglån, felleskostnader, kommunale avgifter, strøm og boligforsikring.

To ting er verdt å vite. For det første regnes strøm best som et snitt over tolv måneder — januarregningen er ikke representativ. For det andre vurderer både kreditorer og namsmannen om boutgiftene er rimelige. Er de klart høyere enn nødvendig, blir det et tema. Se Bolig i gjeldsordning: kan du beholde huset?.

Steg 4: barnehage og SFO

Disse utgiftene trekkes fra i tillegg til barnetillegget, med det beløpet som står på regningen. Andre utgifter til barn — klær, aktiviteter, utstyr — ligger inne i barnetillegget og trekkes ikke fra en gang til.

Et fullt regnestykke

Flytter Ida sammen med en partner, endres to ting samtidig: satsen faller til 9 644 kroner fordi hun ikke lenger bærer alle faste utgifter alene, og hennes andel av boutgiftene halveres. Med 6 400 kroner i boutgifter blir tallet 13 956 kroner. Det er ikke fordi hun har fått mer penger — det er fordi utgiftene deles.

Har du samboer eller ektefelle med egen inntekt, vil både kreditor og namsmannen normalt fordele bo- og barneutgiftene mellom dere etter inntekt. Ta det med i beregningen fra starten, så slipper du å bli korrigert underveis.

Fra teoretisk til reelt tilbud

Her gjør folk flest feilen som velter avtalen: de tar hele overskuddet og tilbyr det.

Livsoppholdssatsen er et månedsgjennomsnitt. Den forutsetter at du har lagt av til tannlegen, til nye dekk og til julegavene. Problemet er at utgiftene ikke kommer jevnt fordelt.

I en måned der to av disse treffer samtidig, har du ikke 5 812 kroner. Da har du kanskje 3 000. Har du lovet 5 812, misligholder du avtalen — og en misligholdt avtale er langt vanskeligere å reforhandle enn en avtale som aldri ble inngått.

Vil du gjøre det enda mer treffsikkert: gå gjennom kontoutskriftene for de siste tolv månedene og finn den dårligste måneden. Det er det beløpet du kan love.

Fire regnefeil som går igjen

Du bruker bruttoinntekt. Tallet på lønnsslippen øverst er ikke det du har. Bruk beløpet som faktisk går inn på konto.

Du glemmer at feriepengemåneden er en fattig måned. Mange får feriepenger i juni og lavere eller ingen ordinær lønn samme sommer. Fordel feriepengene over året i hodet, ikke i budsjettet — og sørg for at avtalen tåler juli.

Du tar med hele husholdningens inntekt, men bare dine egne utgifter. Eller motsatt. Vær konsekvent: enten regner du på din andel av begge deler, eller på hele husholdningen samlet.

Du glemmer utgiftene som kommer én gang i året. Årsavgift på forsikring, tannlege, kommunale avgifter i to terminer. Del dem på tolv før du regner.

Vil du sjekke tallet ditt mot et budsjett som faktisk holder, se Slik setter du opp et budsjett som holder.

Har du flere kreditorer?

Da er tallet du har regnet ut det totale beløpet som skal fordeles — ikke beløpet hver enkelt kreditor får. Fordelingen skal være forholdsmessig etter kravenes størrelse, ellers blir forslaget avvist av dem som kommer dårligst ut. Se Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt og Samlet avtale med hele kreditorfellesskapet.

Unntaket er krav som må prioriteres for at du skal beholde bolig og strøm. Se Hvilken gjeld bør du betale først?.

Hva om resultatet er null eller negativt?

Det er et vanligere svar enn folk tror, og det er ikke et nederlag. Det er et faktum, og det er dokumenterbart.

Er det ingenting igjen etter livsopphold og bolig, betyr det at:

• En avdragsordning ikke er realistisk nå. Be heller om Berostillelse: midlertidig pause i innkrevingen eller Betalingsutsettelse: slik får du utsatt frist.
• Et utleggstrekk uansett ikke ville gitt kreditor noe. Det er et sterkt argument i en forhandling om Gjeldsreduksjon: slik får du redusert gjelden eller Ettergivelse: når kreditor sletter hele restgjelden.
• Gjeldsordning kan være riktig vei. Kravet om å forsøke selv først ble opphevet 1. januar 2025, så du kan søke direkte hos namsmannen. Se Hva er gjeldsordning? og Bor du søke gjeldsordning eller forhandle selv?.

Er tallet negativt, er problemet ikke gjelden alene, men at inntekten ikke dekker et normalt livsopphold. Da bør du snakke med en gjeldsrådgiver før du forhandler. Se Gratis kommunal gjeldsrådgivning og finn gjeldsrådgivning i din kommune.

Slik presenterer du tallet

Kreditor skal se regnestykket, ikke bare konklusjonen. Sett det opp som en enkel tabell med fire linjer — inntekt, livsopphold, bolig, barnehage — og legg dokumentasjonen bak som bilag. Hvilke bilag du trenger, står i Forberedelse: dokumentasjonen du må ha på plass.

Selve formuleringen av forslaget tar vi i Slik skriver du forslaget til kreditor. Vil du se hvordan ulike nedbetalingsbeløp slår ut over tid, kan du bruke nedbetalingsplanen.

Det viktigste

Regnestykket tar en kveld. Det som avgjør om avtalen holder, er hva du gjør med svaret.

Et forsiktig tilbud som løper i to år uten en eneste bom, gir deg noe et optimistisk tilbud aldri gir: en kreditor som tror på deg neste gang du trenger å be om noe. Les videre i Slik holder du avtalen når den først er inngått.

Kilder

• regjeringen.no — Livsoppholdssatser
• Lovdata — forskrift om livsoppholdssatser ved utleggstrekk og gjeldsordning
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — tvangsfullbyrdelsesloven
• regjeringen.no — spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.