Redusert engangsoppgjør: betal mindre, betal alt nå

Et redusert engangsoppgjør er en avtale om at du betaler en del av kravet med én gang, mot at resten slettes. Kreditor får pengene på konto innen få dager. Du blir kvitt saken.

Dette er trinn 6 på avtaletrappen, og det trinnet som gir størst rabatt per krone. Grunnen er enkel: du gir kreditor det de mangler mest — sikkerhet og likviditet. Forutsetningen er like enkel: du må ha tilgang på et beløp.

Har du ikke det, hopper du over dette trinnet. Har du det, er dette ofte den beste avtalen som finnes for begge parter.

Hvorfor rabatten blir størst her

En kreditor som vurderer tilbudet ditt, sammenlikner tre størrelser: hvor mye, når, og hvor sikkert.

Et engangsoppgjør vinner på alle tre. Pengene kommer om ti dager, ikke om ti år. Beløpet er kjent, ikke avhengig av at inntekten din holder seg. Og saken lukkes, slik at de slipper år med saksbehandling, purringer og rettslige skritt.

Legg til at kravet ofte er tapsført. Da er innbetalingen din ikke en delvis dekning av et tap — den registreres som inntekt. Se Kreditors regnestykke: hva tjener de på å si ja?.

Hva er realistisk å tilby?

Det finnes ingen fast prosentsats, og enhver som oppgir en, gjetter. Andelen avhenger av hvem du forhandler med og hvor saken står.

Praktisk framgangsmåte: regn ut hva kreditor realistisk får hvis de sier nei, over den tiden det faktisk vil ta. Legg deg under det, men ikke så lavt at forslaget framstår useriøst. Et tilbud på tre prosent av et ferskt krav blir ikke besvart.

Og husk: du kan ikke tilby det samme til alle hvis du har mange kreditorer. Se Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt.

Hvor kommer pengene fra?

Dette er spørsmålet som avgjør om engangsoppgjør er aktuelt i det hele tatt.

Familie eller venner. Den vanligste kilden. Vær ærlig om hva pengene skal brukes til, og skriv ned hva som gjelder mellom dere — også når dere stoler på hverandre. Se Slik snakker du med familien om gjelden.

Oppsparte midler. Vurder om du tømmer bufferen din helt. En avtale som gjør deg gjeldfri hos én kreditor, men som gjør at neste uforutsette utgift blir et nytt inkassokrav, er ingen god handel.

Salg av eiendeler. Bil, båt, campingvogn eller annet du kan klare deg uten.

Skatteoppgjør, feriepenger eller etterbetaling. Kjent beløp på kjent tidspunkt — bra utgangspunkt for et tilbud med frist.

Refinansiering. Mulig, men her må du regne nøye. Se Refinansiering: muligheter og feller og Når lønner refinansiering seg - og når gjør det ikke det?.

Rekkefølgen som avgjør alt

Dette er den viktigste delen av artikkelen.

Du betaler aldri før du har skriftlig bekreftelse på hva betalingen innebærer.

En muntlig avtale om at «vi ordner det når pengene kommer» er verdiløs den dagen saksbehandleren har sluttet, saken er overført eller restkravet dukker opp igjen hos en ny eier. Rekkefølgen skal være:

1. Du sender et skriftlig tilbud med beløp og betalingsfrist.
2. Kreditor bekrefter skriftlig at beløpet aksepteres til full og endelig avgjørelse av kravet, og at restkravet ettergis.
3. Du betaler, til kontonummeret som står i bekreftelsen, og merker betalingen med saksnummeret.
4. Du ber om skriftlig kvittering på at saken er avsluttet og kravet innfridd.

Alle fire trinnene skal etterlate seg dokumentasjon. Se Slik sikrer du avtalen skriftlig.

Hva bekreftelsen må inneholde

Sjekk at alle disse punktene står der før du overfører noe:

• Hvilket krav avtalen gjelder, med saksnummer og opprinnelig kreditor.
• Beløpet du skal betale, og siste betalingsfrist.
• At beløpet aksepteres til full og endelig avgjørelse av kravet.
• At restkravet ettergis, inkludert renter, salær, gebyrer og eventuelle rettslige omkostninger.
• At saken avsluttes og ikke overdras til andre.
• Hva som skjer med betalingsanmerkningen. Se Forhandle om sletting av anmerkning i gjeldsavtalen.
• Kontonummer og KID eller merking.

Hva du konkret ber om

En formulering som fungerer:

«Jeg viser til krav med saksnummer 12345678, pålydende 180 000 kroner. Namsmannen gjennomførte utleggsforretning 14. mars uten resultat, og min betalingsevne er 1 200 kroner i måneden.

Jeg har fått tilbud om lån fra familie og kan stille 45 000 kroner til rådighet. Jeg tilbyr dette beløpet som fullt og endelig oppgjør av kravet, med betaling innen 14 dager fra skriftlig aksept.

Forutsetningen er at restkravet, inkludert renter, salær og omkostninger, ettergis, at saken avsluttes og ikke overdras til andre, og at dette bekreftes skriftlig før betaling finner sted. Tilbudet står ved lag til 30. september. Dokumentasjon på inntekt og utleggsforretningen følger vedlagt.»

Ferdig mal ligger blant brevmalene, og betalingsevnen som underbygger tilbudet regner du ut med betalingsevne-kalkulatoren.

Regn med et motforslag

Det vanligste svaret på et første tilbud er et motbud. Kommer det, er du i en forhandling — ikke i et avslag.

Tre ting å ha tenkt gjennom på forhånd:

• Hva er din øvre grense? Bestem den før du sender tilbudet, og ikke overskrid den fordi samtalen ble ubehagelig.
• Kan du gi noe annet enn kroner? Kortere betalingsfrist, dokumentasjon de ber om, eller at du dekker et gebyr.
• Hva gjør du hvis de sier nei? Har du et reelt alternativ — for eksempel gjeldsordning — er posisjonen din sterkere. Se Kreditor sa nei - hva gjør du nå?.

Om selve gjennomføringen av samtalen, se Forhandlingsteknikk steg for steg og Psykologien i gjeldsforhandlinger.

Fallgruver

Tilbudet er ikke finansiert. Ikke send et tilbud du ikke kan innfri innen fristen. Aksepterer kreditor og du ikke betaler, har du brukt opp muligheten.

Betaling til feil konto. Bruk kontonummeret i den skriftlige bekreftelsen, ikke et nummer noen oppgir på telefon. Kontroller det mot tidligere korrespondanse fra samme selskap.

Restkravet lever videre. Uten uttrykkelig ettergivelse kan restkravet bli stående, med renter, og senere selges videre. Se Slik forhandler du med gjeldsoppkjøpere.

Anmerkningen blir stående. En innfridd sak fjerner ikke automatisk historikken. Se Betalingsanmerkninger: slik oppstår de og Slik slettes en betalingsanmerkning.

Du tømmer bufferen. Uten reserver er du én bilreparasjon unna neste inkassosak.

Skattespørsmålet. Ettergitt gjeld kan ha skattemessige sider, særlig hvis gjelden er knyttet til næring. Gjelder det store beløp, avklar med Skatteetaten før du signerer.

Har du flere kreditorer?

Da bør engangsoppgjør normalt ikke gjøres én og én. Betaler du 45 000 kroner til den mest pågående kreditoren, sitter du igjen uten midler til de seks andre — og har i praksis brukt hele forhandlingsgrunnlaget ditt på den som ropte høyest.

Riktig framgangsmåte er å legge det samme beløpet på bordet for alle samtidig, fordelt forholdsmessig etter kravenes størrelse. Da forhandler du om et samlet oppgjør, ikke om sju enkeltsaker. Se Samlet avtale med hele kreditorfellesskapet.

Etter at du har betalt

1. Be om skriftlig kvittering på at kravet er innfridd og saken avsluttet.
2. Sjekk at eventuell betalingsanmerkning blir håndtert som avtalt. Se Klage på uriktig registrering hvis noe er registrert feil.
3. Ta vare på bekreftelsen, kvitteringen og betalingsbekreftelsen fra banken. Legg dem et sted du finner dem igjen om mange år — krav som dukker opp på nytt er sjeldne, men ikke ukjente.
4. Kontroller at kravet er borte fra Gjeldsregisteret der det er registrert. Se Gjeldsregisteret: hva står registrert om deg?.

Hva du gjør nå

1. Finn ut hva kravet består av, og hvem som eier det. Se Hvem forhandler du egentlig med?.
2. Avklar hvor mye du faktisk kan stille med, og når.
3. Regn ut hva kreditor får hvis de sier nei — det er tallet forslaget ditt skal måles mot.
4. Send skriftlig tilbud med frist, og betal først når bekreftelsen er i hus.

Ingen kan garantere at et tilbud blir godtatt. Men et finansiert tilbud med en klar frist er blant de få tingene som får en gammel sak til å bevege seg.

Kilder

• Lovdata — inkassoloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — finansavtaleloven
• Lovdata — foreldelsesloven
• Skatteetaten — lover og forskrifter

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.