Slik slettes en betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning skal slutte å bli brukt når kravet er gjort opp. Den faller uansett bort etter fire år, selv om kravet ikke er betalt. Begge deler står i kredittopplysningsloven. Men anmerkningen forsvinner ikke av seg selv i samme øyeblikk som pengene er overført — det må sendes en melding, og du bør kontrollere at den faktisk er sendt.

Det er dette etterarbeidet folk undervurderer. Mange sitter med en anmerkning måneder etter at gjelden er ute av verden, rett og slett fordi ingen fulgte opp.

Slik skjer slettingen i praksis

Kredittopplysningsbyrået registrerer ikke anmerkningen på eget initiativ, og det sletter den heller ikke på eget initiativ. Kjeden ser slik ut:

1. Du betaler kravet, eller avtalen dere har inngått er gjennomført.
2. Kreditor eller inkassoforetaket melder til byrået at kravet er gjort opp.
3. Byrået sletter anmerkningen fra registeret sitt.
4. Nye kredittsjekker av deg viser ikke lenger anmerkningen.

Svakheten ligger i punkt 2. Meldingen sendes ikke alltid raskt, og den sendes ikke alltid til alle byråene. Derfor er punkt 3 og 4 noe du selv må kontrollere.

De fire måtene en anmerkning forsvinner på

Kravet gjøres opp. Den vanligste og sikreste veien, og den står uttrykkelig i loven. Kredittopplysningsloven § 24: «Når en fordring er gjort opp, skal registreringen av fordringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet.» Det gjelder også når kravet er gjort opp gjennom et redusert engangsoppgjør — men det forutsetter at kreditor faktisk melder saken som gjort opp. Se Redusert engangsoppgjør: betal mindre, betal alt nå.

Tiden går ut. Etter kredittopplysningsloven § 21 skal en opplysning ikke behandles i kredittopplysningsvirksomhet lenger enn fire år, regnet fra den datoen opplysningen første gang ble lovlig registrert. Fristen løper altså ikke fra kravet forfalt, og ikke fra du betalte. Merk at selve kravet ikke forsvinner med anmerkningen — det består til det er betalt eller foreldet. Se Foreldelse: når faller kravet bort?.

Fireårsregelen har unntak du bør kjenne til:

• Tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan behandles så lenge den står i det aktuelle offentlige registeret (§ 22).
• Nye rettslige skritt mot en fordring som ikke kan tvangsinndrives, gir ytterligere fire år (§ 22). Dette er grunnen til at gammel gjeld kan dukke opp igjen.
• Gjeldsordning følger egne frister etter § 23. Se punktet nedenfor.

Opplysningen er uriktig. Er anmerkningen feil, har du rett til å få den rettet eller slettet. Se Klage på uriktig registrering.

Gjeldsordning stadfestes. Opplysning om at gjeldsforhandling er åpnet, kan etter § 23 ikke behandles lenger enn ett år fra åpningen — og skal uansett ut når saken er hevet, når gjeldsordning er fastsatt, eller når forhandlingsperioden er avsluttet uten melding om fastsatt ordning. Selve den registrerte gjeldsordningen kan derimot behandles så lenge ordningen varer. Gjelden som omfattes, faller bort når ordningen er gjennomført. Se Hva er gjeldsordning? og Livet etter gjeldsordningen.

Det som ikke sletter en anmerkning

• Å betale en del av kravet. Restkravet står, og dermed står anmerkningen.
• Å inngå en avdragsavtale. Selve avtalen sletter ingenting. Anmerkningen blir stående til nedbetalingen er fullført — med mindre du har forhandlet fram noe annet.
• Å bytte kreditor. Selges kravet til en gjeldsoppkjøper, følger anmerkningen kravet. Se Slik forhandler du med gjeldsoppkjøpere.
• Å betale til feil mottaker. Betaler du til opprinnelig kreditor etter at saken er overtatt av et inkassoforetak, kan pengene bli liggende feil sted i lang tid. Sjekk hvem som eier kravet i dag. Se Hvem forhandler du egentlig med?.

Slik følger du opp

1. Be om skriftlig bekreftelse fra kreditor på at kravet er gjort opp i sin helhet. Ta vare på den sammen med betalingskvitteringen.
2. Avtal en frist for meldingen. Har dere en skriftlig avtale, bør det stå der: melding om sletting sendes innen et bestemt antall dager etter mottatt betaling. Se Slik sikrer du avtalen skriftlig.
3. Vent til fristen har gått ut, og sjekk deg selv gratis hos byråene.
4. Står anmerkningen fortsatt? Send bekreftelsen til kreditor og be om at meldingen sendes straks.
5. Skjer det fremdeles ingenting? Klag til byrået, med dokumentasjonen vedlagt. Se Klage på uriktig registrering. Kommer du ingen vei, kan saken tas videre til Datatilsynet.

Når kreditor er borte eller kravet er solgt

Dette er en av de vanligste grunnene til at en anmerkning blir stående lenge etter at saken egentlig er over.

Kravet er solgt videre. Er kravet overtatt av en gjeldsoppkjøper, er det den nye eieren som må melde sletting. Betaler du til den gamle kreditoren, kan pengene bli liggende feil sted. Finn ut hvem som eier kravet i dag før du betaler.

Inkassoforetaket har mistet oppdraget. Da er det oppdragsgiveren — den opprinnelige kreditoren — som sitter med saken.

Selskapet er avviklet eller konkurs. Kravet er da normalt overtatt av noen andre, eller det er behandlet i boet. Får du ikke tak i noen, klager du direkte til kredittopplysningsbyrået og dokumenterer at kravet er gjort opp. Se Klage på uriktig registrering.

Innsynet ditt viser hvem som har meldt inn anmerkningen. Det er utgangspunktet for å finne riktig adressat. Se Innsyn i egne kredittopplysninger og gjenpartsbrev.

Når anmerkningen er borte

Slettet anmerkning er ikke det samme som ny kredittverdighet fra dag én. Långiverne ser fortsatt inntekt, gjeld og øvrig historikk, og noen har egne karensregler. Er gjelden din fortsatt høy i forhold til inntekten, står det problemet igjen selv om registeret er rent. Se Kredittscore: slik beregnes den og Refinansiering med betalingsanmerkning.

Det er likevel et vesentlig steg. Uten anmerkning er du tilbake i det ordinære markedet, og dermed i posisjon til å bytte ut dyre lån med billigere. Se Når lønner refinansiering seg - og når gjør det ikke det?.

Slik går du fram nå

1. Sjekk hva som står registrert på deg i dag. Se Sjekk deg selv gratis - slik gjør du det hos hvert byrå.
2. Rydd i det som er feil. Se Klage på uriktig registrering.
3. Skal du inngå en avtale om resten, ta slettingspunktet med i forslaget.
4. Trenger du hjelp, er den kommunale gjeldsrådgivningen gratis — finn din kommune i registeret.

Betalingsanmerkninger i dybden er behandlet på søsternettstedet Betalingsanmerkning.com. Vi gir generell informasjon, ikke individuell rådgivning. Selve fristene står i loven, men når fristen begynte å løpe i din sak — altså datoen for første lovlige registrering — er det byrået som har registrert anmerkningen, som kan opplyse om.

Kilder

• Lovdata — kredittopplysningsloven, kapittel 5 om brukstid
• Datatilsynet — kredittopplysning
• Lovdata — inkassoloven
• Lovdata — foreldelsesloven

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.