Forhandle om sletting av anmerkning i gjeldsavtalen

Når du forhandler fram en gjeldsavtale, forhandler de fleste bare om beløpet. Da lar du et av de verdifulleste punktene ligge igjen på bordet: når betalingsanmerkningen skal slettes.

Anmerkningen er ikke bare et minne om en gammel regning. Den er det som avgjør om du får refinansiert de dyre smålånene, om du får boliglån, om du får strømavtale uten forskuddsbetaling, og om utleieren velger deg framfor den andre søkeren. Er du først kvitt gjelden, men sitter igjen med anmerkningen i lang tid etterpå, har du løst halve problemet.

Dette er det norske gjeldsrådgivningsfeltets mest oversette forhandlingskort. Her får du vite nøyaktig hva som faktisk er forhandlingsbart, hva som ikke er det, og hvordan du formulerer kravet.

Det som er forhandlingsbart — og det som ikke er det

La oss ta det upopulære først, slik at du ikke bruker forhandlingskapital på noe du uansett ikke får.

Du kan ikke kreve at en riktig anmerkning slettes mens kravet står ubetalt. Opplysningene som registreres om deg skal være korrekte. Så lenge kravet faktisk er misligholdt og ikke gjort opp, er anmerkningen en riktig opplysning, og kreditor har verken plikt eller praktisk mulighet til å fjerne den. Kreditorer som blir presset på dette punktet, blir bare mer avvisende.

Du kan heller ikke kreve at kreditor sletter noe annet enn sitt eget. Skylder du fem kreditorer, kan hver av dem bare rydde i sin egen sak. En avtale med én kreditor gjør deg ikke anmerkningsfri.

Og kreditor kan ikke love deg noe på byråets vegne. Selve slettingen skjer hos kredittopplysningsbyrået, etter melding fra kreditor eller inkassoforetaket. Det kreditor kan love, er å sende den meldingen — og når.

Det som er forhandlingsbart, er derfor tidspunktet og utløseren:

Det aller sterkeste kortet: forhandle før anmerkningen oppstår

Har du ennå ingen anmerkning, men vet at saken er på vei dit, er du i en helt annen forhandlingsposisjon enn den som allerede har fått den.

En anmerkning oppstår først når saken har nådd et bestemt trinn i inndrivingen — den kommer ikke av en ubetalt regning alene. Se Betalingsanmerkninger: slik oppstår de for hvordan dette skjer. Poenget her er at kreditor selv styrer om og når det trinnet tas.

Da er dette en helt legitim ting å be om i forslaget ditt:

«Så lenge avtalen overholdes, forutsetter jeg at det ikke tas rettslige skritt i saken, og at det ikke registreres betalingsanmerkning.»

Kreditor taper ingenting på å si ja til dette. De sparer tvert imot kostnadene ved rettslig inndriving, og de får en skyldner som har en sterk egeninteresse i å holde avtalen. Dette er langt lettere å få gjennom enn å få slettet en anmerkning som allerede står. Ta det med i Slik skriver du forslaget til kreditor.

Ved redusert engangsoppgjør: be om at saken meldes gjort opp

Et redusert engangsoppgjør er situasjonen der du står sterkest av alle. Du tilbyr kreditor noe de vil ha veldig gjerne — penger nå — og du har derfor rett til å be om noe tilbake.

Det du skal be om, er ikke bare at anmerkningen slettes, men hvordan saken registreres. Forskjellen mellom at et krav meldes som gjort opp og at det blir stående som delvis betalt eller ettergitt restkrav, kan bety mye for hvordan neste långiver leser saken din.

Mer om selve oppgjøret i Redusert engangsoppgjør: betal mindre, betal alt nå, og om når kreditor tjener på å si ja i Kreditors regnestykke: hva tjener de på å si ja?.

Ved avdragsordning: be om en frist, ikke om et mirakel

Skal du betale ned over to eller tre år, er det urealistisk å be om sletting med en gang. Men det er fullt mulig å be om to andre ting.

Det første: en klar frist for slettingen når avtalen er gjennomført. Uten en frist i avtalen kan det gå lang tid før noen melder fra til byrået. Dette er den vanligste kilden til at folk sitter med en anmerkning de egentlig er ferdig med. Skriv inn et konkret antall dager.

Det andre: at det ikke registreres nye anmerkninger mens avtalen løper, og at kreditor ikke sender saken videre til rettslig inndriving så lenge du betaler som avtalt.

Enkelte kreditorer, særlig gjeldsoppkjøpere som har kjøpt kravet billig, godtar også sletting ved en milepæl — for eksempel når halvparten er nedbetalt. Det er ikke vanlig, men det koster ingenting å spørre. Se Avdragsordning: nedbetalingsavtale med kreditor for hvordan du setter opp selve nedbetalingen, og Slik forhandler du med gjeldsoppkjøpere for hvorfor akkurat denne motparten ofte har mest handlingsrom.

Hva slettingen er verdt i kroner

Det er lett å tenke på anmerkningen som et prestisjespørsmål. Regn heller på den.

Legg til det som ikke er penger: strømavtale uten depositum, mobilabonnement, leiekontrakt, og for enkelte stillinger i finans også selve jobbmuligheten.

Slik ser punktet ut i en avtaletekst

Er dere enige, skal det stå svart på hvitt. Et brukbart punkt i avtalen kan formuleres slik:

Sletting av betalingsanmerkning. Når beløpet på 30 000 kroner er mottatt, anses kravet gjort opp i sin helhet. Kreditor sender melding til kredittopplysningsbyråene om at kravet er gjort opp, og om sletting av registrert betalingsanmerkning, senest 14 dager etter mottatt betaling. Kreditor bekrefter skriftlig når meldingen er sendt.

Tre ting gjør denne formuleringen sterk: den sier at kravet er gjort opp i sin helhet, den har en frist, og den krever bekreftelse på at meldingen faktisk er sendt. Se Slik sikrer du avtalen skriftlig og Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt hvis du forhandler med flere kreditorer samtidig.

Slik tar du det opp

Timing og formulering betyr mye. Tre praktiske råd:

Ta det opp som en del av pakken, ikke som et tilleggskrav på slutten. Kommer sletting inn etter at dere er enige om beløpet, oppleves det som at du flytter målstolpene. Legg det inn i det første skriftlige forslaget, som ett av punktene i avtalen.

Begrunn det med noe kreditor forstår. «Jeg vil bli kvitt anmerkningen» er svakt. «Uten anmerkning kan jeg refinansiere de øvrige lånene mine og dermed sikre at jeg klarer denne avtalen» er sterkt — det knytter ønsket ditt til deres risiko.

Be om det skriftlig, med frist og et navn. En muntlig lovnad fra en saksbehandler som slutter, er verdiløs. Se Slik sikrer du avtalen skriftlig.

En brukbar formulering:

«Når betalingen er mottatt, ber jeg om at kravet registreres som gjort opp, og at melding om sletting av betalingsanmerkningen sendes kredittopplysningsbyrået senest 14 dager etter mottatt betaling. Jeg ber om skriftlig bekreftelse på begge punkter før jeg overfører beløpet.»

Ferdige maler finner du under brevmalene.

Følg opp selv — avtalen sletter ingenting av seg selv

Dette er stedet der flest blir sittende fast. Kreditor har sagt ja, du har betalt, og så skjer det ingenting.

1. Vent til fristen i avtalen har gått ut. Ikke lenger.
2. Sjekk deg selv hos byråene. Det er gratis, og det setter ingen spor. Se Sjekk deg selv gratis - slik gjør du det hos hvert byrå.
3. Står anmerkningen fortsatt? Send avtalen og betalingsbekreftelsen til kreditor og be om at meldingen sendes umiddelbart.
4. Skjer det fortsatt ingenting? Da klager du direkte til byrået. Se Klage på uriktig registrering.

Husk at hvert byrå har sitt eget register. En anmerkning kan være borte hos ett byrå og fortsatt stå hos et annet. Kontaktinformasjon til alle finner du i registeret over kredittopplysningsbyråer.

Hvis kreditor sier nei til slettingspunktet

Et nei på dette punktet betyr ikke at forhandlingen er over. Vurder heller:

• Del opp kravet ditt. Får du ikke sletting, be i stedet om en kort frist for melding når kravet er gjort opp. Det er nesten alltid mulig.
• Bytt valuta i forhandlingen. Kanskje er en litt høyere månedlig betaling verdt et konkret slettingspunkt for deg.
• Godta at anmerkningen står ut sin tid. Den slettes uansett når kravet er gjort opp, og den faller uansett bort etter en fastsatt periode. Se Slik slettes en betalingsanmerkning.

Og husk: dette handler om anmerkningen, ikke om kredittverdigheten din som helhet. Selv uten anmerkning vurderer långiverne inntekt, gjeld og betalingshistorikk. Se Kredittscore: slik beregnes den og Refinansiering med betalingsanmerkning for hva som faktisk skal til for å låne igjen.

Kort oppsummert

• Kreditor kan ikke slette en riktig anmerkning mens kravet står ubetalt — men tidspunktet og utløseren er forhandlingsbart.
• Har du ennå ingen anmerkning, er «ingen rettslige skritt så lenge avtalen holdes» det sterkeste og enkleste du kan be om.
• Ved engangsoppgjør: be om at saken meldes gjort opp, ikke som delvis betalt.
• Ved avdragsordning: be om en konkret frist for melding om sletting når avtalen er gjennomført.
• Alt skriftlig, med frist. Og kontroller selv etterpå.

Dette er generell informasjon, ikke individuell rådgivning, og ingen kan garantere utfallet av en forhandling. Trenger du hjelp til å sette opp forslaget, er den kommunale gjeldsrådgivningen gratis — finn din kommune i registeret.

Kilder

• Lovdata — personopplysningsloven
• Datatilsynet — kredittopplysning
• Lovdata — inkassoloven
• Finanstilsynet — inkasso og kredittopplysning

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.