Sjekk deg selv gratis - slik gjør du det hos hvert byrå

Du kan når som helst hente ut alt som er registrert om deg hos kredittopplysningsbyråene. Det er gratis, det tar noen minutter, og det setter ingen spor: egne oppslag påvirker ikke kredittvurderingen og utløser ikke gjenpartsbrev til andre.

Sett av en halvtime og gjør det ordentlig én gang. Da har du grunnlaget for alt annet — enten du skal søke lån, forhandle med en kreditor eller bare finne ut hvor du står.

Du må sjekke hvert byrå for seg

Dette er den viktigste praktiske opplysningen i hele artikkelen: byråene deler ikke registre.

Hvert byrå har sitt eget datasett og sin egen modell. Én anmerkning kan stå hos ett byrå og være slettet hos et annet, og vurderingen av deg kan være ulik samme dag. Sjekker du bare ett sted, vet du ikke hva neste långiver vil se.

Alle byråene tilbyr gratis innsyn på sine egne nettsider. Oppdatert oversikt med lenker og kontaktinformasjon finner du i registeret over kredittopplysningsbyråer. Mer om hvordan de arbeider i Kredittopplysningsbyråene i Norge.

Slik gjør du det

1. Finn byråene i registeret over.
2. Gå til byråets egen side for innsyn. Alle har en selvbetjeningsløsning for privatpersoner.
3. Logg inn med elektronisk ID. Det er nødvendig for at byrået skal vite at det faktisk er deg.
4. Last ned eller skriv ut rapporten. Du vil ha den tilgjengelig senere.
5. Gjenta hos neste byrå.

Vil du heller ha det skriftlig, kan du be om innsyn per brev eller e-post. Da tar det lengre tid, men retten er den samme. Se Innsyn i egne kredittopplysninger og gjenpartsbrev.

De fire andre stedene du bør sjekke

Kredittopplysningsbyråene har ikke hele bildet. En fullstendig egensjekk består av fem oppslag:

Om Gjeldsregisteret, se Gjeldsregisteret: hva står registrert om deg?. Kontaktinformasjon til namsmannen finner du i registeret over namsmenn.

Gjeldsregisteret er det viktigste tillegget. Usikret gjeld — forbrukslån, kredittkort, kontokreditt og faktureringskort — ligger ikke hos kredittopplysningsbyråene. Her ser du både saldo og ubrukte rammer, og det er nettopp ubrukte rammer folk glemmer.

Namsmannen kan opplyse om pågående saker, registrerte utleggstrekk og hva som er trukket. Har du et trekk i lønnen du ikke helt vet hva gjelder, er dette stedet å spørre. Se Utleggstrekk i lønn og trygd.

Skatteetaten viser skattegjeld og restskatt. Skattekrav er ofte de folk overser i gjeldsoversikten sin, og de behandles etter egne regler. Se Slik forhandler du med Skatteetaten om skattegjeld.

Kontoutskriftene dine for de siste tolv månedene avslører faste trekk, avtalegiro og abonnement du har glemt. Det er også her du finner kreditorer som ikke har rukket å bli registrert noe sted ennå.

Slik leser du rapporten

Gå gjennom punkt for punkt og noter i tre kolonner: riktig, feil, usikker.

Identitet og adresse. Er adressen gammel, kan post fra kreditorer ha gått til feil sted. Det forklarer ofte hvordan en sak fikk lov til å gå så langt.

Inntekt og formue. Dette kommer fra ferdige skatteoppgjør og henger etter virkeligheten. Har du fått ny jobb, tar det tid før det slår inn.

Betalingsanmerkninger. Sjekk dato, beløp og hvem som har meldt inn. Er kravet betalt? Har du bestridt det? Står det samme kravet to ganger? Se Betalingsanmerkninger: slik oppstår de.

Utlegg. Registrerte utleggstrekk og utleggspant viser hvilke saker som allerede er i tvangssporet. Se Utleggstrekk i lønn og trygd.

Oppslagshistorikk. Hvem har sjekket deg? Ser du långivere du aldri har kontaktet, kan det være identitetstyveri. Se Kredittsperre: slik sperrer du deg selv.

Kredittvurderingen. Behandle den som en pekepinn, ikke en dom. Se Kredittscore: slik beregnes den.

Vanlige funn — og hva de betyr

Det du ikke finner, er like viktig. Mangler et krav du vet du har, betyr det ikke at gjelden er borte. Kravet består til det er betalt, ettergitt eller foreldet. Se Foreldelse: når faller kravet bort?.

Når du bør sjekke deg selv

• Før du søker lån eller refinansiering. Du vil ikke oppdage en feil midt i søknadsprosessen. Se Kredittsjekk ved lånesøknad og boliglån.
• Før du kontakter kreditorene med et forslag. Du bør vite hva de ser. Se Forberedelse: dokumentasjonen du må ha på plass.
• Etter at en gjeldsavtale er gjennomført, for å kontrollere at anmerkningen faktisk er slettet. Se Slik slettes en betalingsanmerkning.
• Når du får et gjenpartsbrev du ikke kjenner igjen.
• Én gang i året ellers, som vedlikehold.

Sjekklisten

Gjør dette i én økt, og kryss av underveis:

• [ ] Innsyn hentet hos alle kredittopplysningsbyråene
• [ ] Rapportene lagret med dato
• [ ] Gjeldsregisteret sjekket, inkludert ubrukte kredittrammer
• [ ] Namsmannen kontaktet om eventuelle utleggssaker
• [ ] Skattegjeld og restskatt kontrollert
• [ ] Kontoutskrifter for tolv måneder gjennomgått
• [ ] Alle krav notert med kreditor, beløp og status
• [ ] Feil markert og klage sendt
• [ ] Gjeldsoversikten fylt ut

Punktene tar mellom en halv og to timer til sammen, avhengig av hvor mange krav du har. Det er den best investerte tiden i hele prosessen.

Fra oversikt til handling

Egensjekken er ikke målet. Den er råstoffet.

Når du har alle rapportene foran deg, samler du gjelden i gjeldsoversikten — den lagres bare i din egen nettleser. Deretter regner du ut hva du faktisk kan betale med betalingsevne-kalkulatoren, og leser Slik regner du ut hva du faktisk kan tilby.

Da har du det du trenger for å ta neste steg: enten et konkret forslag til kreditorene, se Hva er gjeldsforhandlinger? og Slik skriver du forslaget til kreditor, eller en søknad om gjeldsordning, se Hva er gjeldsordning?.

Er du usikker på hvilket spor som passer, prøv veiviseren eller ta kontakt med den kommunale gjeldsrådgivningen. Tjenesten er gratis og lovpålagt — finn din kommune i registeret.

Vi gir generell informasjon, ikke individuell rådgivning. Framgangsmåte og innhold i selvbetjeningen varierer mellom byråene, så følg alltid anvisningene på det enkelte byråets egne sider.

Kilder

• Datatilsynet — rett til innsyn
• Datatilsynet — kredittopplysning
• Lovdata — gjeldsinformasjonsloven
• Lovdata — personopplysningsloven

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.