Slik forbereder du møtet med gjeldsrådgiveren

Et møte med gjeldsrådgiveren varer typisk en time. Kommer du tomhendt, går den timen med til å kartlegge det du kunne kartlagt selv, og du må komme tilbake. Kommer du med papirene sortert, kan den samme timen brukes til å bestemme strategi — og da har du spart uker.

Denne artikkelen handler om selve møtet: hva du tar med, hva du sier, hva du bør spørre om, og hva som skjer etterpå. Skal du forberede en forhandling direkte med en kreditor, er det en annen jobb — se Forberedelse: dokumentasjonen du må ha på plass.

Slik bestiller du timen

Kontakt kommunen din og be konkret om «gjeldsrådgiver» eller «økonomisk rådgiver». Ordene betyr noe: spør du bare om «hjelp med økonomi», risikerer du å bli satt over til noe annet. Kontaktveien for din kommune finner du i registeret over gjeldsrådgivning.

Tre ting bør stå i den første henvendelsen:

1. Navn, fødselsdato og telefonnummer.
2. En setning om situasjonen: omtrent hvor mye gjeld, og hvor langt kravene har kommet.
3. Om det haster — varsel om tvangssalg, utkastelse, stenging av strøm eller et løpende utleggstrekk du ikke lever av. Se Akutt krise: hvem ringer du i kveld?.

Skriv heller e-post enn å ringe hvis du kvier deg. Da har du også dokumentert når du tok kontakt.

Ta med dette

Dette er listen rådgiveren skulle ønske alle hadde med seg.

Har du varierende inntekt — timelønn, provisjon, sesongarbeid eller frilans — ta med tolv måneder i stedet for tre. Det er gjennomsnittet over et helt år som er din reelle inntekt.

Fyll ut gjeldsoversikten på forhånd

Det er én forberedelse som betyr mer enn alle de andre: en liste over hvem du skylder hva. Den trenger ikke være komplett. Den trenger å finnes.

For hvert krav noterer du kreditor, saksnummer, opprinnelig beløp, dagens beløp og status — forfalt, inkasso, dom eller utleggstrekk. Bruk gjeldsoversikten, som lagres bare i din egen nettleser, eller framgangsmåten i Slik skaffer du full oversikt over gjelden din. Sjekk også hva som ligger registrert på deg i Gjeldsregisteret: hva står registrert om deg?.

Regn deretter ut hva du faktisk har igjen hver måned i betalingsevne-kalkulatoren. Til orientering er livsoppholdssatsen for en enslig skyldner 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026, og for gift eller samboende 9 644 kroner. Satsen dekker alt annet enn boutgifter og barnehage/SFO. Se Slik regner du ut hva du faktisk kan tilby.

Skriv ned tre setninger før du går

Mange blir tomme i hodet når de først sitter der. Ha en lapp:

«Jeg har omtrent 480 000 kroner i gjeld fordelt på elleve kreditorer. Fire av dem er hos inkasso, og ett krav har gått til forliksrådet. Jeg har rundt 4 000 kroner igjen i måneden etter husleie og strøm.»

Tre setninger: hvor mye, hvor langt det har kommet, hva du har igjen. Det er alt rådgiveren trenger for å vite hvor samtalen skal begynne.

Spørsmål du bør stille

Ta med disse på lappen også. Det er dine spørsmål, og du har krav på svar:

• Hva mener du er riktig vei for meg — forhandling, refinansiering eller gjeldsordning?
• Kan du kontakte kreditorene mine på mine vegne? Hva trenger du av fullmakt?
• Hva bør jeg gjøre med det som haster, fram til neste møte?
• Kan noen av kravene være foreldet eller feil beregnet?
• Er det ytelser eller ordninger jeg burde søkt om og ikke har?
• Hva er neste steg, og når hører jeg fra deg?

Spørsmålet om vei er det viktigste. Skillet mellom å forhandle selv og å søke gjeldsordning er drøftet i Bor du søke gjeldsordning eller forhandle selv?, og du kan få en pekepinn på forhånd i veiviseren.

Ta med noen

Du har lov til å ha med deg en person i møtet. En ektefelle, en venn, en voksen sønn eller datter. Det er ikke et tegn på at du ikke klarer deg selv — det er praktisk. To hører mer enn én, og den andre kan notere mens du snakker.

Skal noen andre snakke med kreditorene eller kommunen på dine vegne, trenger de en skriftlig fullmakt med navn, fødselsdato og hva fullmakten gjelder. Se Slik hjelper du en pårørende med gjeldsproblemer for hvordan den som hjelper bør gå fram, og Slik snakker du med familien om gjelden hvis du ennå ikke har fortalt det til noen.

Vær ærlig, også om det som er pinlig

Rådgiveren kan bare jobbe med tall som stemmer. Skjuler du en kredittkortgjeld, et forbrukslån eller et privat lån fra en venn, kollapser planen når kravet dukker opp tre måneder senere.

Det samme gjelder årsaken. Har gjelden sammenheng med spilling, rus eller sykdom, er det relevant informasjon — ikke fordi noen skal dømme deg, men fordi løsningen blir en annen. Spillegjeld håndteres for eksempel sjelden med en nedbetalingsplan alene; se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet. Rådgiveren har taushetsplikt.

Hva som skjer etter møtet

Et vanlig løp ser slik ut:

1. Du signerer fullmakt, og rådgiveren innhenter kravene fra kreditorene.
2. Dere setter opp budsjettet og finner betalingsevnen.
3. Rådgiveren sender et forslag til kreditorene, eller starter arbeidet med søknad om gjeldsordning.
4. Kreditorene svarer. Det tar tid, ofte flere uker.

Vær forberedt på at det ikke løses i første møte. Det du skal ha med deg ut av rommet, er en oppgave hver: hva rådgiveren gjør, og hva du gjør. Be om det skriftlig.

Sjekkliste kvelden før

• Papirbunken sortert i tre: krav, inntekt, utgifter
• Gjeldsoversikten fylt ut, så langt du kom
• Tallet på hva du har igjen hver måned
• Lappen med tre setninger og seks spørsmål
• Legitimasjon
• Avtalt hvem som eventuelt blir med

Du finner også sjekklisten for forhandlingsmøtet som en siste kontroll.

Hvis du ikke orker

Da tar du med bunken uåpnet og sier det som det er. Rådgiveren tar det derfra. Det er en helt vanlig start, og det er fortsatt uendelig mye bedre enn å utsette timen i tre måneder til. Se Gjeld og psykisk helse, og Gratis kommunal gjeldsrådgivning for hva tjenesten ellers omfatter.

Kilder

• regjeringen.no — Livsoppholdssatser
• Lovdata — forskrift om livsoppholdssatser ved utleggstrekk og gjeldsordning
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — foreldelsesloven
• NAV
• Skatteetaten

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.