Slik hjelper du en pårørende med gjeldsproblemer

Den vanligste feilen pårørende gjør, er å ta over. Betale en regning her, kausjonere for et lån der, låne ut penger til «bare denne ene». Det føles som hjelp, og i de fleste tilfeller flytter det bare gjelden fra én person til to.

Den nest vanligste feilen er å gjøre ingenting, fordi man ikke vil blande seg. Det som faktisk hjelper, ligger imellom: du blir med, du holder ut, og du lar ansvaret bli der det hører hjemme.

Det du ikke skal gjøre

Dette er de fire grepene som oftest ødelegger to økonomier i stedet for én.

• Ikke kausjoner. Som kausjonist hefter du for gjelden hvis låntakeren ikke betaler, og banken kan gå på deg direkte. Kausjon for en person som allerede har betalingsproblemer, er ikke en risiko — det er en sannsynlighet. Se Kausjonsansvar: når du hefter for andres gjeld.
• Ikke ta opp lån på vegne av andre. Låner du i ditt navn og gir pengene videre, er det din gjeld. Blir vedkommende syk, arbeidsledig eller uenig med deg, sitter du igjen med hele beløpet.
• Ikke la noen bruke kortet ditt eller kontoen din. Det skaper en gjeld uten avtale og et forhold uten oversikt.
• Ikke betal ned enkeltkrav i smug. Det gir kortvarig lettelse, forstyrrer likebehandlingen mellom kreditorene og fjerner insentivet til å ta tak i helheten. Se Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt.

Låner du likevel ut penger, gjør det med åpne øyne: skriv ned beløpet og en enkel nedbetalingsavtale, og lån aldri mer enn du tåler å miste. Hvordan private lån håndteres når det skjærer seg, står i Slik forhandler du med privatpersoner du skylder penger.

Det som faktisk hjelper

Ingen av disse koster deg penger.

1. Bli med på å åpne posten. Å sitte ved siden av noen som åpner tolv konvolutter, er en av de mest virkningsfulle tingene en pårørende kan gjøre. Legg brevene i tre bunker: krav med frist, krav uten frist, reklame.
2. Hjelp med oversikten. Kreditor, beløp, saksnummer, status. Bruk gjeldsoversikten og Slik skaffer du full oversikt over gjelden din.
3. Ta telefonene — med skriftlig fullmakt. Mange klarer alt annet enn å snakke med inkassoselskapene.
4. Kjør til møtet, og bli med inn. Du har lov til å være med hos gjeldsrådgiveren. To hører mer enn én, og du kan notere mens den andre snakker. Se Slik forbereder du møtet med gjeldsrådgiveren.
5. Vær den som husker. Noter dato, hvem dere snakket med og hva som ble sagt. Saksbehandlere slutter og krav selges videre.
6. Hold ut over tid. En gjeldsordning varer som hovedregel 5 år. Det er der de fleste pårørende faller fra, og der de trengs mest. Se Hverdagen i gjeldsordningsperioden.

Fullmakten: slik gjør du det riktig

Skal du snakke med kreditorer, NAV eller namsmannen på vegne av noen, trenger du en skriftlig fullmakt. Den er enkel, og den skal være smal:

• Navn og fødselsdato på den som gir fullmakten, og på deg.
• Hva fullmakten gjelder: å innhente opplysninger om og korrespondere om bestemte krav.
• Hva den ikke gjelder: å inngå bindende avtaler, ta opp lån eller disponere konto uten skriftlig godkjenning.
• Dato, utløpsdato og underskrift.

Send kopi til hver enkelt kreditor. De fleste godtar fullmakter uten videre, men noen krever egne skjemaer — spør.

Er personen ikke i stand til å ivareta sine egne interesser på grunn av sykdom eller skade, er vergemål noe annet og mer omfattende enn en fullmakt. Det er Statsforvalteren som behandler slike saker.

Samtalen

Den er vanskeligere enn papirarbeidet. Noen ting som virker:

• Si det du har sett, ikke det du tror. «Jeg har lagt merke til at du ikke åpner posten» er lettere å ta imot enn «du har rotet det til».
• Ikke krev å få vite totalen med én gang. Mange vet den ikke selv, og spørsmålet oppleves som en eksamen.
• Tilby noe konkret. «Skal vi sette av to timer på søndag og gå gjennom brevene sammen?» virker bedre enn «du må gjøre noe».
• Ikke moralisér om årsaken. Den som skylder pengene, vet allerede hvordan det gikk til.
• Godta et nei. Kom tilbake om to uker. Skammen slipper sjelden taket på første forsøk.

Mer om hvordan slike samtaler går, står i Slik snakker du med familien om gjelden.

Når gjelden henger sammen med noe annet

Er gjelden knyttet til spilleavhengighet, rus eller alvorlig psykisk sykdom, hjelper det ikke å ordne opp i gjelden alene — den bygges opp igjen. Da må begge deler håndteres samtidig, og det er behandlingsapparatet som eier den ene halvdelen. Se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet og Gjeld og psykisk helse.

Her er også fastlegen en nøkkel: legen kan behandle, henvise og dokumentere en belastning som har betydning i gjeldssaken.

Grensene dine

Du kan ikke betale deg ut av andres gjeldsproblem, og du kan ikke ville det mer enn den det gjelder.

• Sett en grense for penger, og si den høyt. «Jeg kan bli med på møter og ta telefoner. Jeg kan ikke låne deg penger.» Det er et fullstendig svar.
• Sett en grense for tid. Å ha gjeldssaken til et voksent barn eller en søsken som fast kveldsprosjekt i to år, sliter ut de fleste.
• Pass på din egen økonomi. Er dere gift eller samboere, er det egne regler for hva du hefter for — se Gjeld i parforhold og ved samlivsbrudd.
• Snakk med noen selv. Pårørende til folk i gjeldskrise er ofte like slitne som den det gjelder, og får sjelden spørsmål om hvordan de har det. Se Likepersoner og interesseorganisasjoner.

Hvis du hjelper en ung person

Unge har ofte kort vei fra første inkassokrav til betalingsanmerkning, og en anmerkning følger dem inn i boligmarkedet. Her betyr rask hjelp uforholdsmessig mye — men hjelp, ikke overtakelse. Se Ung og i gjeldstrobbel og Betalingsanmerkninger: slik oppstår de.

Hvis den du hjelper dør

Gjeld faller ikke automatisk bort ved dødsfall, og hvordan du som arving stiller deg til boet, har store konsekvenser. Ikke overta boet uskiftet eller i privat skifte før du vet hva som ligger i det. Se Arv, dødsfall og gjeld.

Hva du gjør nå

1. Foreslå to timer sammen med posten, på et bestemt tidspunkt.
2. Fyll ut gjeldsoversikten sammen, så langt dere kommer.
3. Bestill gratis time hos gjeldsrådgiveren i kommunen, og bli med. Se Gratis kommunal gjeldsrådgivning og registeret over gjeldsrådgivning.
4. Skriv en smal, tidsbegrenset fullmakt hvis du skal ta kontakten.
5. Ikke signer noe som gjør gjelden til din.

Vi gir generell informasjon, ikke individuell rådgivning. Ingen kan garantere at en forhandling fører fram eller at gjeld blir slettet — men to som holder ut sammen, kommer nesten alltid lenger enn én som holder det hemmelig.

Kilder

• Lovdata — finansavtaleloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — arveloven
• Statsforvalteren
• Helsenorge
• NAV

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.