Kausjonist eller medlåntaker ved refinansiering

Får du nei på refinansiering alene, vil långiveren ofte foreslå at noen andre blir med. Da er det to helt forskjellige roller som tilbys, og forskjellen har store konsekvenser for den som stiller opp.

En kausjonist garanterer for lånet ditt og kan kreves hvis du ikke betaler. En medlåntaker er låntaker på lik linje med deg, fra dag én, for hele beløpet.

Begge deler flytter risikoen fra deg til noen som er glad i deg. Det er ikke et argument mot å gjøre det — men det er et argument for at begge parter skal vite nøyaktig hva de skriver under på.

Kausjonist eller medlåntaker — hva som faktisk skiller dem

Medlåntaker er nesten alltid den mest inngripende varianten. Den som blir medlåntaker for å hjelpe deg, får hele lånet inn i sin egen økonomi, uten kausjonistens særlige vern, og uten beløpsgrense.

Blir en av disse rollene foreslått, spør uttrykkelig hvilken det er. Ordene brukes om hverandre i praksis, også av folk som burde vite bedre. Grunnleggende om kausjonsansvar står i Kausjonsansvar: når du hefter for andres gjeld.

Hva det gjør med lånet ditt

En kausjonist eller medlåntaker med god økonomi reduserer långiverens risiko. Det gir to mulige utslag: du får lånet du ellers ikke ville fått, eller du får en lavere rente enn du ellers ville fått.

Begge deler er reelle gevinster. Men regn på hvor stor gevinsten faktisk er, før noen signerer.

Risikoen den som hjelper deg tar

Vær presis når du forklarer dette. Vage forsikringer er den vanligste grunnen til at kausjonsforhold ødelegger familier.

De kan bli krevd for hele beløpet. Ikke en andel, ikke «litt». Hele restgjelden, og ofte renter og omkostninger i tillegg, avhengig av hva avtalen sier.

De kan få betalingsanmerkning. Betaler de ikke når kravet kommer, går saken sin gang som ethvert annet krav — med inkasso, dom og utleggstrekk. Se Betalingsanmerkninger: slik oppstår de og Utleggstrekk i lønn og trygd.

Det påvirker deres egen låneevne. En kausjonsforpliktelse teller med når de selv skal låne. Skal de kjøpe bolig om to år, kan kausjonen for din gjeld stå i veien.

Ved realkausjon står boligen deres. Har de stilt pant i egen bolig, er det boligen som er innsatsen — ikke lommeboka. Se Refinansiering med sikkerhet i bolig.

En gjeldsordning hos deg fritar ikke dem. Dette er den mest utbredte misforståelsen på hele feltet. Får du gjeldsordning senere, kan kreditor kreve kausjonisten for det som ikke dekkes, og kausjonistens regresskrav mot deg havner inne i din gjeldsordning. Kausjonisten sitter igjen med tapet. Se Hva skjer med kausjonisten ved gjeldsordning?.

Bankens plikter overfor den som stiller opp

Finansavtaleloven gir kausjonister som er forbrukere et eget vern. Hovedpunktene:

• Skriftlig avtale. Kausjonen skal være skriftlig, og skal angi hvor mye kausjonisten maksimalt hefter for.
• Informasjon før binding. Banken skal opplyse om hva ansvaret innebærer og om risikoen ved det.
• Fraråding. Tilsier kausjonistens egen økonomi at de ikke bør stille kausjon, skal banken fraråde det.
• Varsel ved mislighold. Kausjonisten skal varsles når du misligholder, ikke først når gjelden har vokst i flere år.
• Opplysning om restgjeld. Kausjonisten har krav på å få vite hvor mye som står igjen.

Er disse pliktene ikke oppfylt, kan det få betydning for ansvaret senere. Kausjonisten bør derfor ta vare på all skriftlig informasjon fra banken fra dag én.

Slik begrenser dere skaden hvis dere gjør det likevel

Er dere enige om å gå videre, be om disse punktene skriftlig i avtalen:

1. Beløpsgrense. Et fast maksbeløp, ikke «lånet med tillegg av renter og omkostninger» uten tak.
2. Tidsbegrensning. Kausjonen skal gjelde et bestemt antall år.
3. Nedtrapping. At ansvaret reduseres i takt med at lånet nedbetales. Dette skjer ikke automatisk — det må stå i avtalen.
4. Knyttet til dette lånet. At kausjonen ikke følger med hvis lånet senere økes, forlenges eller erstattes av et nytt.
5. Varslingsrutine. At kausjonisten får kopi av terminvarsler eller melding ved forsinket betaling — ikke bare ved formelt mislighold.
6. Kausjonist, ikke medlåntaker, med mindre dere har bestemt dere for det motsatte med åpne øyne.

Og mellom dere to: skriv ned hva som gjelder. Hvem betaler hva, hva skjer hvis du ikke klarer terminen, og hvordan skal dere snakke om det. Se Slik snakker du med familien om gjelden.

Alternativene dere bør vurdere først

Dette er den delen som mangler når banken foreslår kausjonist.

Et direkte lån fra familien har en øvre grense: beløpet de faktisk låner deg. En kausjon har ikke det, med mindre den er begrenset. Skal noen ta en risiko for deg, er ofte et avtalt privat lån mindre farlig enn en garanti. Skriv det ned uansett — se Slik forhandler du med privatpersoner du skylder penger.

Et redusert engangsoppgjør finansiert med det samme beløpet. Da fjerner du gjeld i stedet for å flytte den. Se Redusert engangsoppgjør: betal mindre, betal alt nå.

Forhandling med kreditorene. Rentestopp og avdragsordning koster ingenting å be om, og krever ingen kausjonist. Se Rentestopp og gebyrstopp: slik stopper du at gjelden vokser og Avdragsordning: nedbetalingsavtale med kreditor.

Å ikke låne i det hele tatt. Er gjelden for stor til å betjenes uansett rente, hjelper ingen kausjonist. Da er spørsmålet et annet — se Refinansiering, gjeldsforhandling eller gjeldsordning?.

Veien ut av en kausjon

Det finnes ingen angrerett etter at kausjonen er stilt. Realistiske veier ut er at lånet innfris, at det refinansieres uten kausjon når du er kredittverdig alene, at tidsbegrensningen løper ut, eller at banken samtykker i å frigjøre kausjonisten. Det siste skjer sjelden uten at noe annet stilles i stedet.

Har kausjonisten allerede fått et krav, står framgangsmåten i Kausjonsansvar: når du hefter for andres gjeld.

Hva dere gjør nå

1. Du: regn ut hva kausjonisten faktisk kjøper deg, i kroner. Bruk nedbetalingsplanen og se Effektiv rente og totalkostnad.
2. Dere begge: les avtaleutkastet sammen, i ro, uten tidspress fra en selger.
3. Kausjonisten: be banken skriftlig om å bekrefte maksbeløp, varighet og hva ansvaret omfatter.
4. Kausjonisten: regn på hva som skjer med egen økonomi hvis kravet kommer i morgen.
5. Er dere i tvil: ta en gratis time hos gjeldsrådgivningen i kommunen. Mange kommuner gir råd til kausjonister også.

Vi gir generell informasjon, ikke råd i den enkelte sak. Kausjonsavtaler avgjøres av ordlyden i akkurat din avtale, og det er få dokumenter det er mer verdt å få en fagperson til å lese.

Kilder

• Lovdata — finansavtaleloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — tvangsfullbyrdelsesloven
• Lovdata — foreldelsesloven
• Finanstilsynet
• Forbrukerrådet

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.