Søknaden og dokumentasjonen du må levere

Søknaden består av et utfylt skjema og en bunke vedlegg. Namsmannen skal kunne se hele økonomien din uten å måtte spørre: hva du tjener, hva du betaler i bolig, hvem du skylder penger, og hva du eier.

En komplett søknad behandles raskere enn en ufullstendig. Det er ikke en floskel — mangler dokumentasjonen, blir saken liggende til den kommer inn, og i mellomtiden løper renter og salærer på gjeld du ikke betjener.

Skjemaet og vedleggene sendes per post til namsmannen der du bor. Hele prosessen fra start til slutt står i Slik søker du gjeldsordning - steg for steg.

Selve skjemaet

Søknad om gjeldsordning fylles ut på fastsatt skjema. Du får det hos namsmannen, hos gjeldsrådgiveren i kommunen, eller på politiet.no.

Skjemaet dekker seks områder:

1. Deg og husstanden. Sivilstand, barn du bor med, samvær med barn du ikke bor med. Samværet gir tillegg i livsoppholdssatsen, så oppgi omfanget riktig.
2. Inntekt. Alle kilder — lønn, trygd, pensjon, bidrag, barnetrygd, leieinntekt, næringsinntekt.
3. Bolig og boutgifter. Eier eller leier, husleie eller lånekostnader, felleskostnader, kommunale avgifter, strøm, boligforsikring.
4. Gjeld. Hver enkelt kreditor med navn, adresse, kravets størrelse, når gjelden ble stiftet, og om noen har kausjonert.
5. Eiendeler. Bolig, bil, båt, hytte, verdipapirer, bankinnskudd, større gjenstander av verdi.
6. Hvordan gjelden er pådratt. Fritekst. Undervurder ikke dette feltet.

Dokumentasjonen — sjekkliste

Gjeldsoversikten er jobb nummer én

Uten en fullstendig liste over kreditorer kommer søknaden ikke videre. Dette er også det steget flest undervurderer, fordi kravene ofte har byttet eier flere ganger.

Slik nøster du opp:

1. Hent utskrift fra Gjeldsregisteret. Se Gjeldsregisteret: hva står registrert om deg?.
2. Bestill kredittopplysning om deg selv fra minst ett byrå. Se Innsyn i egne kredittopplysninger og gjenpartsbrev.
3. Gå gjennom skatteoppgjørene for gjeld som er innrapportert.
4. Sorter posten fra de siste to årene. Inkassobrev, betalingsoppfordringer, utleggsforretninger.
5. Spør namsmannen om registrerte utleggstrekk og utleggspant på deg.
6. Ring inkassobyråene du kjenner til, og spør om de har flere saker på deg.

Samle alt i gjeldsoversikten. Fullstendig framgangsmåte i Slik skaffer du full oversikt over gjelden din.

Feltet om hvordan gjelden ble til

Namsmannen skal vurdere om en gjeldsordning vil virke støtende. Da er historien bak gjelden et selvstendig moment. Se Vilkårene for gjeldsordning.

Skriv kort og konkret. Fem–ti setninger holder ofte. Ta med:

• Utløsende hendelser: sykdom, arbeidsledighet, samlivsbrudd, konkurs i eget foretak, kausjonsansvar som slo inn.
• Tidslinjen: når det begynte å skli, og hva som skjedde underveis.
• Hva du har prøvd: refinansiering, avdragsavtaler, ekstrajobb, salg av eiendeler.
• Hva som er endret nå: behandling som er gjennomført, spillesperre, ny og stabil inntekt.

Har gjelden bakgrunn i spilleavhengighet eller rusproblemer, skriv det. Det er ikke automatisk diskvalifiserende, og dokumentert behandling teller. Se Spillegjeld: gjeld som følger av avhengighet.

Har du særlig belastende sosiale forhold — alvorlig sykdom, omsorg for barn med spesielle behov — skal det fram allerede her. Det kan gi grunnlag for kortere periode enn 5 år. Se Nye regler om gjeldsordning: dette er endret.

Utgifter utover standardsatsen

Livsoppholdssatsen fra 1. juli 2026 er 11 388 kroner i måneden for en enslig, pluss boutgifter og barnetillegg. Den skal dekke alt annet.

Har du nødvendige utgifter som satsen ikke dekker, må de dokumenteres. Typiske eksempler:

• Helseutgifter som ikke dekkes av frikort — medisiner, tannbehandling, fysioterapi
• Nødvendig transport der kollektivtilbudet ikke strekker til, med dokumentasjon på avstand og arbeidstid
• Utgifter knyttet til barn med spesielle behov
• Barnehage og SFO, som kommer i tillegg til satsen

Udokumenterte påstander fører sjelden fram. Legg ved kvitteringer, resepter, vedtak eller uttalelser. Se Livsopphold og satser i gjeldsordning.

Når dokumentasjonen ikke lar seg skaffe

Det skjer ofte: kreditor svarer ikke, kravet er solgt videre tre ganger, eller papirene forsvant i en flytting.

• Skriv det du vet, og noter at beløpet er anslått og hvorfor.
• Dokumenter forsøkene. Kopi av e-post eller brev til kreditor viser at du har prøvd.
• Be namsmannen om hjelp. Namsmannen har veiledningsplikt og kan i noen tilfeller innhente opplysninger. Se Namsmannen som veileder.
• Utenlandske krav krever ekstra tid. Start med dem tidlig. Se Gjeld når du bor i utlandet.

Perfeksjon er ikke kravet. Ærlighet og etterprøvbarhet er.

Eiendeler: hva du skal oppgi

Alt av verdi skal oppgis, også det du tror er verdiløst. Namsmannen vurderer hva du får beholde — den vurderingen skal ikke du gjøre på forhånd ved å utelate ting.

• Bolig. Eierandel, verditakst eller estimat, pantegjeld og hvem som står som eier.
• Bil, motorsykkel, campingvogn, båt. Registreringsnummer, årsmodell og et realistisk verdianslag.
• Hytte, tomt eller annen fast eiendom, også andel i noe du eier med andre.
• Bankinnskudd, inkludert konti du sjelden bruker.
• Verdipapirer, fond, aksjer, kryptovaluta.
• Pensjonsordninger med oppsparte midler.
• Innbo av vesentlig verdi — ikke vanlig møblement, men gjerne verktøy, instrumenter eller samlinger av verdi.
• Krav du har mot andre, for eksempel penger du har lånt bort.

Eier du noe sammen med ektefelle, samboer eller familie, oppgi eierbrøken og hvordan den kan dokumenteres. Uklare eierforhold er en av de vanligste årsakene til at saker trekker ut.

Hva du faktisk får beholde, står i Bil, hytte og andre eiendeler i gjeldsordning og Bolig i gjeldsordning: kan du beholde huset?.

Hvis noen har kausjonert

Har noen kausjonert eller stilt som medlåntaker for et av lånene dine, skal det oppgis i søknaden.

En gjeldsordning fritar deg fra kravet — den fritar ikke kausjonisten. Kreditor kan rette kravet mot den som har garantert, og for kausjonisten kan det bety at en gjeld de aldri regnet med å betale, plutselig forfaller.

Ta den samtalen med kausjonisten før du sender søknaden, ikke etterpå. Det er sjelden en hyggelig samtale, men den er langt verre når den kommer som en overraskelse via et inkassobrev.

Før du legger det i konvolutten

• [ ] Skjemaet er fullstendig utfylt, uten tomme felt
• [ ] Alle kreditorer er med, også private og små krav
• [ ] Inntektsdokumentasjon for alle inntektskilder
• [ ] Dokumentasjon på boutgifter
• [ ] Kravoppstillinger, eller anslag med forklaring
• [ ] Dokumentasjon på særlige utgifter du ber om å få hensyntatt
• [ ] Feltet om gjeldens bakgrunn er fylt ut
• [ ] Kopi av absolutt alt beholdt hjemme
• [ ] Riktig namsmann som mottaker — sjekk i registeret

Få noen til å se over

Gjeldsrådgiveren i kommunen fyller ut slike søknader ukentlig og kjenner hva din namsmann pleier å etterspørre. Tjenesten er gratis og lovpålagt. Finn gjeldsrådgivning i din kommune, og se Slik forbereder du møtet med gjeldsrådgiveren for hva du bør ha med i det første møtet.

Kilder

• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Politiet — namsmannen og forliksrådet
• regjeringen.no — Livsoppholdssatser
• regjeringen.no — Spørsmål og svar om endringer i gjeldsordningsloven

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.