Bil, hytte og andre eiendeler i gjeldsordning

Hovedregelen er enkel: det du trenger for en nøktern livsførsel, får du beholde. Resten skal normalt selges og fordeles mellom kreditorene.

I praksis betyr det at innbo, klær og personlige eiendeler av vanlig verdi blir stående, mens hytte, båt, campingvogn, verdifulle samlinger og sparepenger som regel må gå. Bilen er det spørsmålet som avgjøres oftest — og som avgjøres begge veier.

Utgangspunktet: beslagsfriheten

Reglene om hva som ikke kan tas fra en skyldner, følger av dekningsloven, og de gjelder også i gjeldsordning. Kjernen er at ting som er nødvendige for deg og husstanden ut fra beskjedne krav til livsførsel, holdes utenfor.

Det omfatter typisk:

• vanlige klær og personlige eiendeler
• vanlig innbo og husgeråd: seng, sofa, spisebord, kjøleskap, komfyr, vaskemaskin
• gjenstander med særlig personlig verdi, som ringer og bilder, innenfor en beskjeden ramme
• hjelpemidler du trenger på grunn av sykdom eller funksjonsnedsettelse
• arbeidsredskaper av moderat verdi som du trenger i yrket ditt

Beskyttelsen gjelder vanlige gjenstander. En vanlig TV er innbo. En hjemmekinoinstallasjon til 90 000 kroner er ikke det. Grensen trekkes konkret, og namsmannen ser på hva som er nødvendig, ikke hva som er hyggelig å ha.

Bilen

Bil er ikke automatisk beskyttet, og den er heller ikke automatisk tapt. Spørsmålet er om bilen er nødvendig, og om den er nøktern nok.

Argumenter som pleier å telle:

Er bilen nødvendig, men dyrere enn behovet tilsier, er den vanlige løsningen at du bytter ned: selger bilen til 380 000 kroner, kjøper en brukbar bruktbil til 90 000, og differansen går til kreditorene.

Har bilen salgspant, gjelder det samme prinsippet som for bolig: gjeld innenfor bilens verdi skal betjenes videre, mens den delen som ikke er dekket av verdien, behandles som usikret gjeld. Se Krav som ikke omfattes av gjeldsordningen.

Hytte, båt og campingvogn

Fritidseiendom og fritidsbåt selges som hovedregel. De er ikke nødvendige for livsførselen, og verdien tilhører kreditorene.

Unntak er sjeldne, men finnes: en hytte uten reell omsetningsverdi, en båt som er eneste transportmiddel til boligen, eller en eiendel som eies sammen med andre og ikke lar seg skille ut. Slikt må namsmannen ta stilling til konkret.

Er du følelsesmessig knyttet til en fritidseiendom som har vært i familien lenge, er det verdt å ta det opp åpent tidlig — ikke å håpe at den ikke blir oppdaget. Kunngjøringen av gjeldsforhandlingen når uansett fram til grunnbok og kreditorer.

Sparepenger og verdipapirer

Innskudd på konto, fondsandeler og aksjer regnes som formue og går normalt til kreditorene ved åpningen. Du beholder ikke en oppspart buffer parallelt med at gjeld slettes.

Spesielle spareformer — bundet pensjonssparing, forsikringer med gjenkjøpsverdi, BSU — behandles etter egne regler og må vurderes konkret. Ikke tøm eller flytt slike konti på eget initiativ før du har spurt namsmannen. Disposisjoner rett før en søknad blir sett på.

Slik verdsettes eiendelene

Verdien som legges til grunn er det gjenstanden kan selges for i dag — ikke det du betalte, og ikke det du mener den er verdt.

For de vanligste postene betyr det i praksis:

Er du uenig i en verdivurdering, er svaret å legge fram en bedre dokumentert vurdering — ikke å argumentere mot tallet. Skriv ut tre til fem annonser på virkelig sammenlignbare objekter, og noter forskjeller som trekker verdien ned: kilometerstand, kjente feil, behov for oppussing.

Husk også at et salg koster penger. Meglerhonorar, omregistrering og klargjøring spiser av det kreditorene faktisk får, og det er et relevant argument når gevinsten ved et salg er liten.

Arv, gevinst og eiendeler som dukker opp underveis

Får du arv, lotterigevinst, forsikringsutbetaling eller en større etterbetaling i løpet av gjeldsordningsperioden, skal du melde fra. Slike midler går normalt til kreditorene, og det er et vanlig grunnlag for Endring av gjeldsordningen av ordningen.

Å la være å melde fra er mislighold, og kan føre til at ordningen oppheves. Se Når gjeldsordningen brytes.

Eiendeler du eier sammen med andre

Eier du noe sammen med ektefelle, samboer eller søsken, er det din andel som inngår. Den andres andel berøres ikke.

I praksis er dette komplisert: en halv hytte er vanskelig å selge. Løsningen blir ofte at medeieren kjøper ut andelen til takst, eller at eiendelen selges samlet og oppgjøret deles. Se Gjeld i parforhold og ved samlivsbrudd og Arv, dødsfall og gjeld.

Hva med ting du leier eller leaser?

Leasingbil, leid utstyr og abonnementsordninger eies ikke av deg og inngår ikke i formuen. Men de løpende kostnadene må dekkes av livsoppholdet — og en leasingavtale til 6 500 kroner i måneden går sjelden gjennom når satsen for en enslig er 11 388 kroner i måneden til alt annet enn bolig. Regn ut din egen situasjon i Livsopphold og satser i gjeldsordning og betalingsevne-kalkulatoren.

Slik forbereder du eiendelsoversikten

Sett opp en liste før du søker. For hver post noterer du:

1. Hva det er og omtrentlig alder
2. Hva det er verdt i dag — bruk salgsannonser på tilsvarende, ikke det du betalte
3. Om det er pant eller salgspant i gjenstanden
4. Hvem som eier den, hvis den eies sammen med noen
5. Hvorfor du trenger den, hvis du mener den er nødvendig

Ta med alt. En glemt konto eller en bil registrert på deg, men brukt av noen andre, skaper langt større problemer enn den er verdt.

Hva du gjør nå

Bruk gjeldsoversikten til å samle gjeldsbildet, og lag eiendelslisten ved siden av. Ta begge med når du fyller ut Søknaden og dokumentasjonen du må levere.

Er du usikker på om en bestemt eiendel er beskyttet — særlig bil, arbeidsredskaper eller noe du eier sammen med andre — spør namsmannen direkte, eller ta det med gjeldsrådgiveren i kommunen din. Det er en konkret vurdering i hver enkelt sak, og det er ingen skam i å spørre før du gjetter.

Boligen har sine egne regler og er behandlet for seg i Bolig i gjeldsordning: kan du beholde huset?.

Kilder

• Lovdata — dekningsloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Lovdata — tvangsfullbyrdelsesloven
• regjeringen.no — Livsoppholdssatser
• Politiet — namsmann og forliksråd

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.