Kausjon og personlig garanti som daglig leder

Har du som eier eller daglig leder kausjonert for selskapets lån, er ansvarsbegrensningen i aksjeselskapet uten betydning for akkurat den gjelden. Kausjonen er en selvstendig forpliktelse fra deg til kreditoren. Går selskapet konkurs, forsvinner ikke kravet — det forfaller mot deg.

Dette er den klart vanligste grunnen til at eiere av små aksjeselskaper sitter igjen med personlig gjeld etter en bedriftskrise. Og det er nesten alltid noe de har visst om, men ikke regnet på.

Hvorfor kreditorene krever det

Et lite aksjeselskap har som regel tynn egenkapital og eiendeler som er lite verdt utenfor virksomheten. Banken vil derfor ha noe mer enn selskapets balanse å holde seg til, og det enkleste er en signatur fra den som styrer.

Kausjonen har også en atferdsfunksjon sett fra kreditors side: den som risikerer huset sitt, gir ikke like lett opp. Det er ubehagelig, men det er logikken. Se Forhandle med banken om driftskreditt.

Det er ikke bare banker som ber om det. Utleiere krever ofte personlig garanti eller depositum, leasingselskaper det samme, og enkelte store leverandører betinger seg garanti for kredittrammer.

Formene du kan ha signert

Realkausjonen er den farligste. Da risikerer du ikke bare et pengekrav, men selve boligen — og en pantsettelse av felles bolig krever samtykke fra ektefellen din. Se Tvangssalg av bolig og Gjeld i parforhold og ved samlivsbrudd.

solidaransvar er det mest undervurderte. Er dere tre som har kausjonert, kan banken kreve hele beløpet av den som er lettest å inndrive hos. At du «bare eide en tredel» har ingenting med saken å gjøre. Du får et regresskrav mot de andre — men det er bare verdt noe hvis de har penger.

Finn fram avtalen og les den

Før du gjør noe annet: skaff kausjonserklæringen. Be banken om kopi hvis du ikke har den. Se etter fem ting.

1. Beløpsgrensen. Hvor mye hefter du maksimalt for? Kommer renter og omkostninger i tillegg?
2. Hvilket engasjement. Kausjonen gjelder et bestemt lån eller en bestemt ramme. Er lånet senere refinansiert, økt eller erstattet, er det ikke gitt at kausjonen fulgte med — men mange avtaler er skrevet nettopp for at den skal gjøre det.
3. Tidsbegrensning. Løper kausjonen til den sies opp, eller til en bestemt dato?
4. Om du kan si den opp, og hva som eventuelt skjer med allerede utbetalt kreditt.
5. Hvem flere som har signert, og om ansvaret er solidarisk.

Hva som skjer når selskapet ryker

Rekkefølgen er som regel denne:

1. Selskapet misligholder, og banken sier opp engasjementet.
2. Banken realiserer sikkerhetene i selskapet — varelager, driftstilbehør, kundefordringer.
3. Restkravet rettes mot deg som kausjonist.
4. Betaler du, får du et regresskrav mot selskapet. Er selskapet konkurs, er dette kravet i praksis verdiløst.
5. Betaler du ikke, følger inkasso, forliksråd og utlegg som for annen privat gjeld. Se Utleggstrekk i lønn og trygd.

To ting er verdt å merke seg særskilt:

En akkord i selskapet frigjør deg ikke. Blir selskapets gjeld satt ned gjennom en tvangsakkord, består kausjonsansvaret ditt fullt ut med mindre kreditoren uttrykkelig frigjør deg. Se Tvangsakkord: når flertallet binder mindretallet.

Dividende fra boet reduserer kravet. Det kreditoren får dekket i konkursboet, kommer til fradrag i det de kan kreve av deg. Derfor er det i din interesse at boet gir mest mulig — og derfor er det din interesse, ikke fellesskapets, som blir problematisk hvis du prøver å styre hvem som får betalt.

Ikke prioriter gjeld du har kausjonert for

Dette er den dyreste feilen i hele bedriftsseksjonen, og den gjøres i beste mening.

Når likviditeten er stram, er fristelsen å betale ned det lånet du selv hefter for. Men da flytter du i realiteten risiko fra deg selv over på de andre kreditorene, med selskapets penger.

Konsekvensene kan bli:

• Omstøtelse. Betaling av gjeld i tiden før fristdagen kan kreves tilbake, og der en kausjonist er frigjort ved betalingen, kan kravet rettes mot kausjonisten.
• Erstatningsansvar for uforsvarlig forskjellsbehandling. Se Personlig ansvar for selskapets gjeld.
• Habilitetsproblem i styret. Du har en egeninteresse i beslutningen, og den skal opplyses og håndteres.

Se Likebehandling: hvorfor alle kreditorer må behandles likt og Styrets handleplikt ved tapt egenkapital.

Slik begrenser du ansvaret

Før du signerer:

• Krev en beløpsgrense, og få den skrevet inn tydelig.
• Krev en tidsbegrensning, eller en avtalt opptrapping ned mot null.
• Foreslå delvis kausjon i stedet for full, eller pant i noe annet enn boligen.
• Be om en utløsningsklausul: kausjonen faller bort når selskapet når avtalte nøkkeltall.
• Regn ut hva du sitter igjen med hvis det verste skjer. Ikke hva du håper.

Mens engasjementet løper:

• Ta opp frigjøring hver gang selskapet forbedrer seg eller lånet reduseres. Banker sier ikke nei automatisk — men de spør heller aldri selv.
• Sjekk hva som skjer med kausjonen ved refinansiering. En refinansiering er det beste tidspunktet å bli kvitt den på. Se Kausjonist eller medlåntaker ved refinansiering.
• Hold oversikt over samlet personlig eksponering, ikke bare det enkelte lånet.

Når kravet kommer mot deg

1. Be om spesifisering: hovedstol, renter, omkostninger, og hva som er dekket inn fra selskapet.
2. Sjekk beløpsgrensen i erklæringen mot det som kreves.
3. Sjekk om kausjonen faktisk omfatter dette engasjementet. Er lånet endret underveis uten at du har samtykket, kan det være en reell innsigelse.
4. Sjekk foreldelse. Se Foreldelse: når faller kravet bort?.
5. Forhandle. En kausjonist uten betalingsevne er ikke verdt mer for banken enn en avtale de faktisk får penger av. Se Gjeldsreduksjon: slik får du redusert gjelden og Redusert engangsoppgjør: betal mindre, betal alt nå.
6. Vurder gjeldsordning hvis beløpet er stort og situasjonen varig. Kausjonsgjeld kan inngå. Se Gjeldsordning for tidligere næringsdrivende og Hva skjer med kausjonisten ved gjeldsordning?.

Hva du gjør nå

1. Skriv opp alt du har signert personlig, med beløpsgrenser og hvilke lån de gjelder.
2. Be banken bekrefte skriftlig hvilke kausjoner som er aktive i dag.
3. Sjekk om ektefellen din har samtykket til pant i felles bolig, og hva det innebærer.
4. Ta opp frigjøring ved neste anledning der du har noe å tilby.
5. Er kravet allerede kommet, skaff full oversikt over egen økonomi før du inngår noe. Se Slik skaffer du full oversikt over gjelden din og gjeldsoversikten.

Dette er generell informasjon, ikke juridisk rådgivning i den enkelte sak. Rekkevidden av en kausjon avgjøres av den avtalen du faktisk har signert.

Kilder

• Lovdata — finansavtaleloven
• Lovdata — dekningsloven
• Lovdata — konkursloven
• Lovdata — ekteskapsloven
• Lovdata — gjeldsordningsloven
• Finanstilsynet

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.