Forhandle med banken om driftskreditt

Banken er nesten alltid den viktigste motparten i en bedriftskrise, av én grunn: den sitter som regel med pant i det selskapet lever av. Driftstilbehør, varelager og kundefordringer er ofte stilt som sikkerhet, og da er det banken som avgjør om det finnes et handlingsrom i det hele tatt.

Den gode nyheten er at banken sjelden ønsker å realisere den sikkerheten. Et varelager solgt av et konkursbo gir en brøkdel av bokført verdi, og en kundeportefølje uten selskap bak er ofte verdiløs. Derfor er banken normalt den kreditoren som har mest å tjene på at du klarer deg — hvis du kommer tidlig nok.

Hva banken egentlig vurderer

Rådgiveren din gjør ikke vurderingen alene. Saken går til en kredittfunksjon som ser på fire ting:

1. Er dette et likviditetsproblem eller et lønnsomhetsproblem? Et selskap som tjener penger, men mangler kontanter i tre måneder, er en helt annen sak enn et selskap som taper på hver ordre.
2. Hva er sikkerheten verdt i dag? Ikke bokført verdi — realisasjonsverdi. Et spesialtilpasset produksjonsanlegg kan være nær verdiløst utenfor din virksomhet.
3. Hvordan ser tapet ut i regnskapet deres? Et engasjement som må nedskrives, koster banken penger med en gang, uavhengig av hva som kommer inn senere.
4. Er ledelsen til å stole på? Dette er ikke mykt prat. Har du overrasket banken negativt én gang, faller handlingsrommet umiddelbart.

Se Kreditors regnestykke: hva tjener de på å si ja? for det grunnleggende regnestykket enhver kreditor gjør.

Hva du realistisk kan be om

De seks første er ordinær bankhåndverk og skjer hele tiden. Det siste er tungt, og skjer i praksis oftest som del av en rekonstruksjon, ikke som en isolert avtale.

Kovenantene er der du mister kontrollen først

I bedriftslån ligger det gjerne vilkår om egenkapitalandel, gjeldsgrad, rentedekning eller minsteomsetning. Brytes et slikt vilkår, kan banken formelt si opp lånet — selv om du aldri har misligholdt en betaling.

Dette overrasker mange, og det er ofte her krisen blir akutt uten at det er brukt en eneste krone for mye.

Praktisk håndtering:

• Finn fram låneavtalen og les vilkårene nå, ikke når kvartalstallene foreligger.
• Varsle banken før du bryter, med tallene som viser hvor og hvorfor.
• Be om en midlertidig dispensasjon med tydelig varighet og rapporteringsplikt. Det er lettere å få enn en reforhandling av hele avtalen.
• Ikke undertegn nye vilkår i hastverk. Et krav om personlig kausjon som pris for utsettelse kan endre hele livet ditt. Se Kausjon og personlig garanti som daglig leder.

Dokumentpakken som gir deg troverdighet

Bankmøtet vinnes eller tapes i forberedelsen. Ta med:

• Rullende likviditetsprognose på minst tretten uker, oppdatert. Se Varselsignalene: når er bedriften i økonomisk krise?.
• Mellombalanse og siste godkjente årsregnskap.
• Ordrereserve og kontrakter som viser at inntektene faktisk kommer.
• Kreditoroversikt med beløp og forfall, inkludert skatt og merverdiavgift.
• Tiltaksplanen: hva som er kuttet, hva som er solgt, hva eierne bidrar med.
• Ditt konkrete forslag, med beløp, dato og varighet.

Eiernes bidrag betyr uforholdsmessig mye. En bank som ser at eierne skyter inn penger eller ettergir lån, vurderer risikoen helt annerledes enn en som blir bedt om å bære alt alene.

Når banken sier nei

Et nei er sjelden endelig, men det betyr at du må endre noe.

• Spør hva som må til. Ofte er svaret mer sikkerhet, mer egenkapital eller kortere horisont — ikke et nei til selve ideen.
• Be om et møte med kredittansvarlig, ikke bare rådgiveren.
• Vurder en annen bank. Det er tyngre å flytte et engasjement i krise enn i medgang, men det skjer.
• Undersøk andre kilder: fakturafinansiering, leasing av utstyr du eier, salg og tilbakeleie, eller ansvarlig lån fra eierne.
• Ikke ta opp dyre kortsiktige lån for å dekke hullet. Det er den vanligste veien fra likviditetsproblem til insolvens.

Se Kreditor sa nei - hva gjør du nå? for hvordan du følger opp et avslag generelt.

Banken i en rekonstruksjon

Har selskapet behov for en samlet ordning, blir banken en nøkkelaktør av to grunner.

For det første er en pantesikret kreditor i utgangspunktet ikke bundet av en akkord for den delen av kravet som er dekket av pantet. Det er den usikrede delen som deltar. Derfor blir verdsettelsen av pantet et av stridstemaene i enhver rekonstruksjon.

For det andre trenger et selskap under rekonstruksjon som regel ny finansiering for å holde driften i gang. Regelverket åpner for at slik finansiering på nærmere vilkår kan gis sikkerhet med prioritet foran eksisterende panthavere. Hvordan dette slår ut i din sak, skal avklares konkret med rekonstruktøren og banken — ikke antas.

Se Rekonstruksjon: slik redder du en levedyktig bedrift og Rekonstruksjonsforhandling steg for steg.

Fallgruvene

Andre klassikere:

• Å love banken tall som ikke holder. Én prognose som bommer grovt, koster mer enn selve avviket.
• Å signere ny personlig sikkerhet uten å regne på hva du står igjen med hvis det går galt.
• Å håndtere banken alene og la skatt og leverandører løpe. Alt henger sammen. Se Betalingsavtale med Skatteetaten og Frivillig gjeldsforhandling med leverandørene.
• Å utsette samtalen til rammen allerede er sprengt.

Hva du gjør nå

1. Hent fram alle låneavtaler, og skriv opp rammer, forfall, kovenanter og hvilke pant som er stilt.
2. Sjekk om noen av dem er personlig kausjonert.
3. Oppdater likviditetsprognosen.
4. Be om møte med banken, og send materialet i forkant.
5. Legg fram ett konkret forslag med beløp og varighet, og hva du gir tilbake.
6. Få avtalen skriftlig. Se Slik sikrer du avtalen skriftlig.

Skal du forberede selve samtalen, har vi en generell gjennomgang i Forhandlingsteknikk steg for steg. Er det privatøkonomien og boliglånet ditt som er problemet, hører det hjemme i Slik forhandler du med banken.

Ingen kan garantere at banken sier ja. Men et selskap som kommer tidlig, med tall og et konkret forslag, behandles på en helt annen måte enn et som kommer når kontoen er tom.

Kilder

• Lovdata — finansavtaleloven
• Lovdata — konkursloven
• Lovdata — dekningsloven
• Finanstilsynet — bank og finans
• Domstol.no — konkurs

Denne artikkelen gir generell informasjon om norske regler og er ikke individuell juridisk eller økonomisk rådgivning. Ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver, namsmannen eller en advokat i din egen sak.